三农互联网金融的征信体系整合：理论分析、现实困境与政策方向.docx

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“三农”互联网金融的征信体系整合

理论分析、现实困境与政策方向

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一引言

近年来，互联网金融越来越多地进入“三农”领域，极大地填补了农村地区金融服务供给的不足。征信体系的构建和完善对于金融市场健康有序发展具有重要意义，当前农村征信以及其中的“三农”互联网征信正在不断走向规范，各类征信机构不断涌现，但仍然存在一系列有待解决的问题，这些问题与互联网金融行业以及农村市场的特征密切相关，农村金融征信仍然亟待完善。其中尤为重要的是要实现“三农”互联网金融征信体系的整合，发挥征信市场合力，有效降低农村互联网金融发展的风险控制成本，促进行业公平、有序竞争，切实缓解“三农”领域融资难、融资贵、投资无门的困境，更好地彰显“三农”互联网金融的普惠特征。

二“三农”互联网金融征信体系建设：理论分析

1.“三农”互联网金融征信的含义

当今时代，金融在经济活动中的作用越来越重要，人们的日常生活也越来越离不开各种交易。借贷交易是各种交易中最重要的交易，交易的有效实现以及交易的可重复性和可持续性，需要以当事人双方兑现承诺为基础。兑现承诺，可以看作对“信用”最直观通俗的理解。当事人双方在达成交易之前，一方当事人如何确保相对方一定会履行相应的义务，或者如何就相对方履行义务的概率及程度做出合理判断，从而决定自己的最优交易行动，往往需要获得相对方与当前交易相关的历史信息，特别是履行类似合约的经历，并以此为依据来决定是否达成（或如何达成）当前交易。这些客观的、与当事人信用相关的历史信息，就是广义上的信用数据，信用数据的获取过程就是征信过程。

只要交易双方不同时履行合约中的义务条款，如先发货后付款、预售、借贷等，就会涉及信用问题。由于种种原因，并非所有的当事人都会讲信用，进而给相对方带来损失，相对方为了减少潜在损失而可能借助其掌握的相关信息来避免与具有某些特征的人进行交易，征信也就逐渐产生。在对征信进行发展动态的相关分析中，“绅士不买裁缝账”的典故通常被看作现代征信的雏形（汪路，2010）。据说在19世纪初期，英国伦敦的制衣业竞争激烈，裁缝们为了更多地获得王公贵族、文豪明星、财阀政要等上流社会的“VIP”客户，通常采取先根据客户的要求制作衣服，然后将做好的衣服交予客户使用的做法，而不要求在客户提取衣服的时候必须让其立即付清费用。裁缝行业的店主们认为，这些绅士具有较强的购买能力，并且较为看重自己的信誉名声，一般不会故意拖欠服装费或者赖账，于是就形成了不向绅士催账的传统。由于尚未支付的裁缝费用可能在绅士们看来是再小不过的事情，有的人逐渐就将欠账的事情忘记，或者记得支付时却没有随身带足现金，一些裁缝铺就长期承受着绅士们拖欠的账款。为了减少因客户欠账而导致的损失，裁缝铺之间便相互沟通，逐渐形成了一个交流客户支付习惯的信息传递机制。一方面，拒绝为那些可能长期欠账的客户提供服务，达到减少直接损失的目的；另一方面，“绅士不买裁缝账”的舆论可能或多或少地传递到绅士们的耳朵里，对那些没有赖账本意只不过因种种因素而遗忘支付的客户，起到了敦促作用，这些绅士逐渐缩短欠账时间甚至形成当即支付的习惯，从而维护了裁缝铺的权益。可以看出，裁缝铺之间所分享的客户们支付习惯方面的信息，实际上就是客户的信用记录，而这种信息分享就是征信制度在当时环境下的具体表现。

更加一般的，征信是授信机构或投资人为了更有效地决策，而使用的信息获取及信息分享机制。而在金融交易越来越频繁的当今社会，征信的含义主要用于金融领域，并主要为授信一方（或出借资金的一方）服务。由于征信的核心内容是客户（或潜在客户）信息，这些信息往往具有私密性，不宜由任何人随意收集，需要具有一定权威性，并且独立于交易当事人双方的第三方来专门从事征信活动。因此，征信的含义可以表达为，独立于信用交易方的征信机构，从第三方的立场收集、整理、保存信用主体（个人、法人以及各类组织等）的信用数据，并为授信方或投资者提供这类信息的经营服务活动。

征信具有以下几个方面的重要特征。

第一，征信服务机构具有中立性和公信力。尽管征信产品主要提供给授信一方，但是征信机构在采集和整理信用主体的相关信息时，应当持客观、中立的态度，不偏袒任何一方，保证征信机构具有较高的公信力。征信服务机构需要确保信息客观、准确，在整理或加工的过程中，不能扭曲信息原意。必要的修改和加工需要遵循严格的流程。

第二，征信在本质上是一种信息服务过程。征信机构将采集的个人或机构的信用信息经过有效整合，建立起关于信用主体的“信用账户”，形成征信报告，提供给商业银行、互联网借贷平台、小额贷款公司等有需求的客户使用。信用账户包括能够识别信用主体身份的唯一标识码（如公民身份证号、组织机构代码等）、名称、处所等反映信用主体基