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贷款新规及信贷从业人员“八不准”解读

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根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业

务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入

实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，近

日，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办

法》。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资

业务指引》(并称“三个办法一个指引”,以下统称贷款新规)，初步构建和完善了

我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期

制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。

一、贷款新规的七大要义和三大精髓三大精髓:全流程精细化管理、协议承

诺、实贷实付

七大要义:全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管

理、罚则约束

贷款原来分“贷前、贷中、贷后”三个环节，贷款新规把贷款全流程细分为受

理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，对关键环节提

出了风险管控要求，实施精细化管理。诚信申贷强调借款人在申贷中要恪守诚实守

信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。“协议承

诺”原则要求银行应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文

件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责

任。贷放分控原则强调批贷不等于放款，注重审核各项放款前提条件、贷款资金用

途等要素，改变原来“有条件审批、无条件放款”的错误操作。实贷实付是指银行

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要根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借

款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符

合合同约定的借款人交易对象的过程。其关键是让借款人按照贷款合同的约定用

途，减少贷款挪用的风险。贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突

出强调以下方面贷后管理的要求:监督贷款资金按用途使用;对借款人账

户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确

了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。罚则约束则明确提出了采取“监

管措施”或“行政处罚”的手段，约束贷款人和借款人等交易主体的行为。二、

贷款新规“七大亮点”

(一)分段发放信贷资金，防止挪用

贷款新规的发布，矛头直指贷款风险。防止信贷资金被违规挪用，被视为贷款

新规的核心。新规的实施，将“实贷实存”转变为“实贷实付”。“实贷实

存”，就是贷款获批后，银行将贷款直接划入借款人账户，由其自主支付。在“实

贷实存”模式下，信贷资金的支取与还款全部由借款人执行，整个资金的发放与回

笼全部在同一银行循环，因此很多银行通过派发贷款来促进存款。

“实贷实付”，就是贷款获批后，银行按合同约定，由贷款人通过借款人账户

直接即时划至借款人交易对手。在“实贷实付”模式下，一方面，由于受托支付，

银行向不同的最终受益人支付信贷资金后，企业可将资金在不同银行间划转;另一

方面，由于必须分阶段、分额度放款，在一定程度上可约束银行贷款虚放、存款虚

存。

银监分局局长邱承金说，“实贷实付”虽然是个新名词，但事实上住房贷款、

购车贷款一直实行实贷实付。由“实贷实存”变为“实贷实付”，贷款的条件和门

槛并没有变化，只是在支付环节上进行了一些调整，而调整