关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨.pdf

关于加强贷款审核防控信贷风险的探讨

建立信贷业务用信审核制度，对用信环节实施精细化治理已成为银行

操纵风险的有效途径之一。放款审核要点是以信贷批复为中心，以用

信治理方法及其他各项信贷制度、合同制度为全然点，以防范信贷风

险，保证信贷资金平安为目的。

审核重点：一是落实信贷批复条款的审核;二是合同填写合规性

的审核;三是支付方式的审核;四是担保、抵质押合法有效的审核。

一、信贷批复内容落实情况的审核

1、信贷方案的落实。用信主体、信贷业务种类、币种和金额、

用途、期限、价格(含利率、费率等)、担保方案、还款方式等要素应

按照批复要求完整、正确地填写到合同中，填写是否标准。

2、信用发放条件的落实情况的审核。信用发放条件原那么上应

在签订信贷合同前落实。如需要，应列进合同条款，在合同签订后、

信用发放前落实到位。

3、贷款使用条件的落实情况的审核。贷款使用条件的要求应在

合同中表达。合同签署后贷款资金发放至客户账户，客户须落实贷款

使用条件后再提款使用。

4、合同约定内容落实情况的审核。批复要求在合同中约定的事

项要逐条添加到合同补充条款中。在信贷合同中需要约定的对用信主

体的有关要求和约束性条件，如对用信主体或有负债(含对外提供担

保)、对外投资、账户治理、贷款工程的经营治理、分期还款方案等

可能碍事农行信贷资产平安的风险因素提出的要求是否填写齐全。

5、决策审核。审核信贷决策流程是否合规，是否未评级用信，

是否未授信用信。

6、治理要求。依据企业的具体情况，提出对企业的具体治理要

求，要在贷后监管中逐项落实。

放款审核岗负责比立信贷批复要求，对信用发放条件、贷款使用

条件等批复要求的落实情况，信贷合同、担保及其他放款手续的标准

性进行审核。审核发现咨询题，客户经理要按要求进行整改，整改不

到位不得发放贷款。

二、合同填写合规性的审核

1、信贷业务合同选用是否正确;

2、依据合同治理需进行审查的，审查人员是否已审查同意;

3合同填写是否标准，要紧是信贷业务合同文本文书以及有关借

款凭证的使用是否正确、匹配;内容填写是否正确、完整、标准;主从

合同之间以及合同、凭证之间是否衔接;合同载明的主体、业务种类、

币种、金额、期限、利率、用途、担保方式等要素是否与审批意见一

致;

4、合同签章的标准性;

5、抵质押担保办理情况。包括是否已办理抵质押登记，手续是

否完备，需止付的是否已办理止付;

6、保险办理情况，需办理保险的是否按办理了足额、有效保险

手续，保险合同是否有效，并将我行列为第一受益人。

三、担保、抵质押合法有效性的审核。

一是审核办理抵质押贷款的，抵质押品是否已办理了评估冻结手

续，抵质押担保手续。取得抵质押权证后是否按信贷档案治理要求复

印、扫描，与柜员办理了移交手续，取得了柜员签字的回执，由柜员

进行了账务登记和保管。

二是法人信贷业务抵质押担保手续应实行双人办理。办理人是否

在放款审核表上签字。需办理止付手续的是否按办理了止付手续，

需缴纳保证金的是否按开立保证金账户、足额缴纳了保证金，需办

理保险的是否按办理了保险手续、保险合同已生效等

四、支付方式的审核

审核人通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资

金的支付进行治理与操纵。

贷款人受托支付是指经营行依据借款人的提款申请和支付托付，

将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易

对手。

借款人自主支付是指经营行依据借款人的提款申请将贷款资金

发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款

人交易对手。具有以下情形之一的贷款，原那么上应采纳贷款人受托

支付方式：

1、从未在我行办理过信贷业务，且信用等级在BBB-级以下(不

含);

2、申请放款时支付对象明确(有明确的账户、户名)且单笔支付

金额超过1000万元(含)流淌资金贷款;

3、以贸易链、产业链为依托，依据特定交易进行融资，以交易

相关的存货、应收账款对应的今后的现金流为还款保障，需全程操纵

资金流的贷款及农业银行认为有必要采纳受托支付的其他情形。

4、固定资金贷款单笔贷款资金支付给借款人交易某一对手金额

超过500万元，或超过工程总投资5%且超过50万元(含)的。

放款审核岗进行发放与支付审核。审核