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银行业法律风险防范与管理

郝学余

三、银行根本经营的保障

银行的根本经营得有两点保障：第一，体制的强制因素、政策性因素，第二，国家法律和政

策赋予它的专营。其他地下钱庄就是非法的。

这一块我分了6部分：1.银行风控中常见的一些问题，热点和焦点；2.政策性的、体制性的

一些风险；3.道德风险；4.法律风险；5.银行的热点、焦点问题；6.支付结算风险；7.诉讼

技巧方法；8.典型案例的分享。

（一）政策体制的风险

这一块对我们行业来说有没有关系？有，比如政策性改制、金融政策的调整，说不定对律师

来说是一个契机，体制的风险、政策的风险不是你，不是我，不是我们所能控制的，但有

商机可以挖掘出来。比如说改革初期金融管理非常混乱，这块涉及哪些？政策性问题朝令夕

改，一会成立一个票据公司，一会成立一个财务公司，一会搞一个信托公司，把人们都搞

乱了，现在遗留的问题很多，包括基金会，大家都知道基金会是国务院批的，容许它从事金

融业务的，这些问题的存在就是一个政策性、体制上的风险，一个不能规避他，这些问题

怎么去解决很关键。这些风险怎么控制不是你，不是我所考虑的，但我们遇到了要解决，比

如说我刚才谈到政策体制风险，以前金融机构、信托公司、票据公司、财务公司那些问题

怎么解决？这就要回到当时、当初的政策背景，然后根据法律赋予律师的取证调查权利收集

相关的证据进行处理。

（二）银行内控风险

内控操作这一块很大，我国内控监督机制，律师这一块是外部控制，比如说银行请你做法律

顾问，你只能是这个顾问，你的决策他们不一定采纳，但内控的风险怎么来的？通过内控，

比如前台计算、后台计算、贷款的发放都是通过内部控制的，现在很规范了。贷前审查，贷

中监督，贷后督察，这几个流程非常清楚，包括操作上的一些问题，内控风险这一块是内

部的。

这一块主要来自于管理，分出3个会计：贷钱，一般在贷款发放之前，首先是贷款人需要资

金，有项目需要资金，银行有资金需要项目，要对接，要落地，银行的净利润是存贷差，

这是银行谋利的增长点。如果光吸收了存款放在账面上没有利润点，那靠什么赚钱？主要是

靠吸收了公众存款以后发放给需要用钱的人，靠存款和贷款之差赚钱。还有就是一些特定

的手续费，如果银行吸收了公众存款不发放贷款出去，是亏损的，因为需要管理成本。既然

要发放出去，怎么来实现合理化经营？第一，你确实需要款向我行申请，银行通过第一个

会计进行审查，这个款是否符合发放贷条件，是否合格，担保是否够资格，现在很规范的银

行委托律师做尽职调查，不规范的银行就让自己的合同管理部、风控部去调查。

现在政策发生了一些变化，我们怎么来把握？第一代写审查，谁借款，这个借款主体是否合

格，第二看担保、章程有没有禁止性条款说不允许的。

主体资格的审查要注意，首先从商务法角度来看，主体是否为独立的商法人，有没有融资贷

款的功能。

第二，用途。用途问题的审查一定要看经营范围、状况是吻合。

第三，风险的控制。担保有没有瑕疵，有没有扣押的情况，如果有，就是风险点。抵押的审

查一定要把抵押的法律和自然状况有机统一起来。

第四，内控流程。律师自一定要去审查，自己去查有关的档案、工商资料或者资产状况。内

控制度这一块非常宽泛。

用银行的信贷功能把钱放出去进行增值，实现理财，这是贷前的问题。第二个问题，贷中的

风险怎么控制？这是操作层面的控制，合同的签订、审查、担保物的登记、抵押、评估、

发放乃至于手续的办理得属于贷中的问题。第三是贷后问题，主要是跟踪和监管，款发放以

后资金怎么使用要了解。贷后的监管很关键。

三、银行根本经营的保障

（二）银行内控风险

常见的问题：

1.以贷还贷。这一块高法有判例，是允许的，比如我向你借款1000万，有还款期限，到期

没有归还，但客户是长期客户，银行也需要绩效考核还是某种需要，把贷款要销帐，我们

就办理一个新的借款，这个借款借了以后不用，就还以前的借款，严格意义上来说，原来的

债已经消弥了，新的债已经产生，这个风险也就出现了，怎么出现的？过渡的问题是办理

问题，以新还旧法律上是允许的，但一定要注意新债和旧债的交接、抵押、担保问题。最高

授信额度的发放，我给你授信一个亿，是不是一定要给你发放一个亿？怎么行使不安抗辩

权，怎么来监控资金管理风险的？假定我认为你改变了资金的用途，没有按期归还，或者有

其它影响我债权实现的情况，我不一定授信以后给你发放，也就是说最高的授信额不一定

是最后的发放额。

贷后的风险还体