我国企业征信业发展研究的现状问题与政策建议.doc

我国企业征信业发展研究的现状问题与政策建议

我国企业征信业发展研究的现状问题与政策建议

我国企业征信业发展研究的现状问题与政策建议

我国企业征信业进展的现状、问题与政策建议

“建立我国社会信用体系的政策讨论”系列报告之二

内容提要：企业征信作为信用中国社会信用体系的重要组成部分，在完善市场体系、维护市场秩序、促进市场经济进展等方面发挥着重要作用。针对我国企业征信行业存在的若干问题，以及制约我国企业征信行业进展的因素，提出了促进我国企业征信行业进展的相关政策建议。

关键词：社会信用企业征信政策建议

从各国市场经济进展阅历来看，比较成熟的市场经济体制的运行都是以完善的社会信用体系为基础的。企业征信业作为社会信用体系的重要组成部分，在国外已经有170余年的历史，形成了比较完善的运行机制和规章体系，对完善市场体系、维护信用中国市场秩序、促进市场经济进展起到了重要作用。我国的企业征信行业经过10余年的进展，从无到有，逐渐壮大，形成了肯定的规模，对经济进展和市场秩序规范发挥了乐观作用。但总体上来说，我国的企业征信行业仍处于初步进展阶段，距市场经济进展的要求相差甚远。可以说，当前我国市场经济秩序混乱、企业失信行为大量发生的一个重要缘由，就是我国的企业征信制度没有真正建立和完善起来。因此，借鉴国外有益阅历，促进我国企业征信行业的健康、规范进展，已成为完善我国市场经济体系、维护市场秩序的当务之急。

一、企业征信的作用及行业管理模式的国际比较

（一）征信概念的界定

征信（CreditChecking或CreditInvestigation）源于左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，其简略涵义是指对他人的资信状况进行系统调查和评估。从行业分工的角度看，征信对应着有关信息产品的收集、加工和生产，而不强调信用管理询问或顾问服务。资信调查服务（CRS-CredtReportingService）是信用风险管理服务中的一项最普遍、最基本的业务，它是专业服务机构（即通常意义的征信公司）代理客户对交易另一方的资历、信用等方面的情况进行调查和推断，为决策人选择贸易伙伴、签约、确定结算方式或者处理逾期帐款、经济纠纷等决策供应参考。

（二）征信的产生及其作用

世界上第一家信用中国征信公司于1830年在英国伦敦成立，其成立的初衷是向贸易双方供应对方背景和资信信息服务，防止交易双方相互不信任和诈骗行为，削减交易摩擦，促进交易的顺利进行。征信服务业的快速进展则是从20世纪60年月开头。二战后，一些国家经过经济恢复时期后，到60年月普遍进入了经济高速增长时期，国内外贸易量大幅度增加，交易范围日益广泛，企业征信的业务量也随之飞快增大，从而进入了大规模信用交易的时代。又经过几十年的进展，发达国家的征信服务业已经比较成熟，形成了比较完备的运作体系和法律法规体系，对各国经济进展和规范市场秩序起到了重要作用。

企业征信服务无论对于国家宏观信用管理体系的建设，还是对于企业微观信用管理来说，都具有格外重要的意义。可以说，没有完善的企业征信服务，企业间的信用交易行为就无法顺利进行，也不行能建立一个正常的市场经济秩序。由于，在经贸活动中，地域差异和信息不对称导致合作双方相互不了解情况，信用状况信息的不充分给交易双方带来很多麻烦，也给一些欺诈行为以可乘之机，使得社会交易成本上升，一些企业吃亏上当的事情屡有发生。而委托一个独立、客观、公正的第三方对合作对象进行资信调查和信用询问，可以使交易决策更有依据，信用中国从而保障整个交易的顺利进行。简略来说，企业征信的作用主要体现为：一是能够增强企业间信用信息的透明度，降低交易成本；二是有利于建立企业信用的记录、监督和约束机制；三是有助于为企业的交易和信用管理决策供应信息和评估支持；四是为金融机构与企业间的合作供应资信信息方面的支持；五是为整个国家社会信用体系的建立和完善奠定基础。

（三）征信行业进展模式的国际比较

自从世界上第一家征信公司在伦敦成立至今已有170多年的历史，经过进展，各国对企业信用行业的管理都形成了自己独特的模式。简略来说，目前国外发达国家对企业征信服务行业的管理模式主要有三种。

第一种：以中央银行建立的中央信贷登记为主体的企业征信管理体系。中央银行信贷登记系统登记的内容包括企业信贷信息登记和个人消费信贷信息登记。中央银行建立中央信贷登记系统的全国数据库和网络系统，征信加工的产品主要是供银行内部使用，服务于银行防范贷款风险和央行金融监管和货币政策决策，这种模式以欧洲一些国家为代表。

其次种：以征信公司的商业运作为主体的企业征信管理体系。如美国，全国的企业、个人征信公司、追帐公司等基本上是以市场化运作为主。经过100