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当前我国保险业经营存在的主要问题
在市场经济体制下,保险经营思想的基本特征应表现如下:(1)以市场为导向,按照保
险市场的需求来安排保险经营活动;(2)以竞争为手段,在市场竞争中求生存求发展;(3)
以经济效益为中心,处理好保险企业自身效益与社会效益的关系;(4)以法律为准绳,规范
保险企业的一切经营活动。由于我国保险业发展历史不长,受传统经济体制等诸多因素影响,
作为在较短时期内快速成长起来的新兴金融产业,仍然存在着一些不足和问题。与发达国家
及一些新兴市场经济体相比,与我国经济社会发展的客观需求相比,保险业仍然存在较大的
差距。主要问题有:
1.风险防范问题。风险防范可以说是保险行业的生命线,受保险行业特性的影响,
保险业风险具有潜在性、长期性和复杂性的特点,对保险业风险的识别、预警、防范和化解
是一项长期而艰巨的任务。保险公司的风险主要来自以下三个方面。一是定价风险。定价风
险在寿险领域最典型的表现就是利差损。上世纪90年代末在利率连续下调的情况下,我国
寿险业曾经出现过利差损。2003年以来中国人寿通过改制上市,盈利能力逐步提高,股价
不断攀升,不仅实现了国有保险资产保值增值,也为化解利差损创造了有利条件。其他寿险
公司的利差损问题通过业务发展、降低经营成本和提高投资收益等多种途径正逐步得到解决。
二是投资风险。随着保险资金的快速积聚,保险资产负债匹配的难度不断加大,保险资
产期限错配风险、债券投资的信用风险和投资收益的稳定性都值得重点关注。随着投资渠道
不断拓宽,保险业正在逐步进入一些全新的领域,对这些领域,保险业在投资经验、专业技
术人才和风险控制技术等方面都比较缺乏,对其中潜在的风险,必须慎之又慎。
三是公司治理结构不完善的风险。保险公司特别是寿险公司,管理的资金很大一部分是
为人民群众未来养老和身故积累的准备金,可以说责任重于泰山。一旦公司治理结构出了问
题,这些钱就可能被违规使用,甚至造成重大损失。
2.增长方式问题。目前保险业的粗放发展主要体现在“三高一低”,即高投入、高成
本、高消耗、低效率。高投入突出表现在一些公司的业务增长主要依靠设机构、铺摊子,主
要通过加大投入谋求外延式扩张,集约经营和内涵式增长的能力不强。高成本突出表现在公
司管理水平比较低,经营成本特别是部分公司高管人员的薪酬不断攀升。高消耗突出表现在
公司依靠简单的费率和手续费竞争占领市场,保费大量流失,行业利益得不到有效维护。低
效率主要体现在对保险资源的利用比较粗放,部分公司追求短期利益,对保险资源进行掠夺
性开发,严重损害了行业的整体形象。保险业整体盈利能力不强,可持续发展的能力有待提
高。
3.创新能力问题。当前保险业的区域结构、市场结构和产品结构等方面还不尽合理,
尤其是产品结构有待进一步完善,保险公司处理传统业务与新业务,保障型产品与投资型产
品,短期性业务与长期性业务等方面关系的能力有待进一步增强。例如,我国目前财产保险
中机动车相关保险业务占比达70%,部分地区和部分公司甚至达到85%以上,业务的过度
集中,一方面导致保险企业经营风险的加大,另一方面,也证明保险企业简单生产、单纯模
仿的经营方式,其创新能力非常薄弱。又例如,我国目前健康保险需求旺盛,广大消费者“看
病难、看病贵”,急需相关医疗保障机制提供融资。但我国目前商业健康保险业务近七成集
中在长期性的重大疾病保险,套用人寿保险的死亡率经验粗放经营,没有对各种疾病的发病
率、诊疗率、治愈率和费用率等做出科学测算和定价,从而无法合理开发多类医疗费用保险
产品,以满足广大人民群众的需求。
总体上看保险业的创新能力还比较薄弱,很多时候消费者不买保险不是因为没有保险需
求,而是市场上没有适销对路的保险产品。保险业创新能力弱主要有以下三个方面的原因。
一是思想观念上的原因。有的公司不愿意花气力创新,热衷于跟风,缺乏差异化的经营理念。
二是缺乏创新所需的人才和技术。三是缺乏对创新的应有保护。一家公司承担创新的成本,
整个市场分享创新的收益,在很大程度上抑制了公司的创新热情。
4.诚信经营问题。诚信问题一直是困扰保险业的一道难题,也是社会诚信问题在保险
业的综合体现。不讲诚信的问题主要表现在以下方面:一是理赔难。保险事故发生后,部分
保险公司不按合同约定,找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔,甚至无理拒赔,“承保容易理赔
难”并未得到根本扭转。二是销售误导。在保险销售环节,故意隐瞒保险合同的重要信息,
不充分说明“除外责任”,诱导投保人不履行如实告知义务。三是弄虚作假。经营不够规范、
数据失真、报表不实、赔案
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