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“三性”管理下商业银行信贷业务分析
摘要:近年来随着互联网金融的发展,民营银行、外资银行
等外部新生力量的进入,金融脱媒进程加快,商业银行的贷款业
务面临着客户资源流失、经营成本过高、征信体系健全不完善、
坏账率高、盈利水平下降等问题。在此严峻背景下,商业银行必
须从安全性、流动性、盈利性原则(简称“三性”原则)出发,
通过对其分析找出商业银行贷款业务未来发展之路。本文第一部
分首先具体阐述安全性原则、流动性原则、盈利性原则,然后从
商业银行“三性”原则出发研究其信贷业务管理,最后对商业银
行的未来发展做出展望。
关键词:信贷业务;商业银行;安全性;流动性;盈利性;
“三性”原则
贷款业务始终是商业银行资产业务的重要组成部分,因此在
激烈竞争下,必须加强安全性管理、流动性管理、盈利性管理。
通过社会征信体系的建立、审查审批环节的制度建设、贷款风险
预警机制的建立,可以提高信贷资产的安全性。通过信贷资产证
券化、资本充足率的提高增强信贷资产的流动性[1]。最后通
过差异化信贷定价策略、简化放贷程序、精简信贷人员等措施来
提高贷款的盈利性,以此抵御市场新生力量的竞争,保护银行的
传统业务——信贷业务。
一、商业银行的经营目标
(一)安全性原则。安全性原则指商业银行在日常经营过程
中,必须审慎控制风险,经得起重大风险和损失。商业银行是特
殊的金融机构,通过其信用中介的职能成为全社会最大的债权
人、债务人。在信贷业务中,存在着信用风险、操作风险、道德
风险、市场风险、法律风险等一系列风险[2]。因此在银行日
常业务经营管理中,安全性原则尤为重要,是商业银行的基本目
标,重点强调尽可能地避免和减少风险。因此在贷款业务过程中,
贷前、贷中、贷后都必须坚持安全性原则。(二)流动性原则。
在银行负债中,存款业务是主要的资金来源,在我国,存款分为
活期存款、定期存款、储蓄存款。商业银行既要满足活期存款、
活期储蓄存款随时提存的需要,还需要满足定期存款、定期储蓄
存款在规定日期提现的需要。为满足这些需要,商业银行在日常
经营中需要提存一定数量的存款准备金,满足资本充足率的要
求,防止挤兑的产生。同时为了满足资产的流动性,银行需贯彻
信贷配给原则,审慎信贷风险,并通过一系列手段提高贷款流动
性,使贷款能在银行需要时具有及时变现的能力。(三)盈利性
原则。盈利性原则指商业银行作为一般企业追求利润最大化的目
标,是银行最终效益和经营能力的体现。其盈利性目标地实现对
自身的经营管理和整个社会都具有重要意义,有利于充实银行资
本、扩大银行经营规模、提高银行的信誉,从而提高其综合竞争
力。衡量其盈利性程度的指标主要有盈利率、盈利资产收益率、
收入盈利率等。贷款业务作为商业银行最重要的资产业务,是最
主要的盈利资产,是商业银行实现利润最大化目标的主要手段
[3]。近些年,随着互联网金融的发展,花呗、京东白条、民
营银行等新生力量开始抢占商业银行传统业务,尤其是小额信贷
领域。同时利率市场化进程的加快,使商业银行贷款盈利能力逐
渐下降,因此,其目前发展面临双重困境。
二、“三性”原则下商业银行信贷业务管理
(一)贷款业务与安全性原则。第一,建立社会征信体系。
信用体系的健全和信用风险评估机制的确定对于商业银行降低
经营成本、降低坏账率、发展小额信贷有重要作用。因此需要商
业银行借鉴互联网金融的优势[4],加强与互联网金融企业的
合作,充分运用大数据分析方法,将借款人或者投资人的行为模
式、消费习惯、诚信记录等纳入信用风险防范模型,做到全面、
真实地反映贷款人的资信能力和偿债能力,同时借鉴信用分评分
模式,加快全民征信体系的建设。第二,完善审查审批环节制度
建设。目前我国实行审贷分离制度,制度核心是相互制衡与自我
约束,但自我约束的实现需辅以制度制衡,因此不仅需要加强对
专职人员的工作能力和素质建设培养,提高其自我约束能力,同
时应辅以恰当的奖罚机制。通过绩效考核制将考核人员的收入与
银行效益挂钩,实行收付实现制,加大信贷风险责任考核力度。
第三,建立贷款风险预警机制。贷款风险预警机制的建立需多方
主体参与。首先,企业信贷人员要实时监控企业微观环境、中观
环境、宏观环境[5],充分调查企业信贷能力和管理状况。其
次,商业银行向政府寻求帮助,在必要时借助行政力量充分分析
企业的经营能力、财务状况、偿债能力等,要求企业保证经营数
据的真实性、完整性、可靠性。再次,商业银行要拓宽信息来源
渠道,
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