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征信信息主体权益的保护与研究

近年来，我们在享受信息及信息技术带来的便利的同时，各行各

业都面临着越来越多、越来越重要的个人信息权利保护问题。信用信

息作为公认的重要资源，市场需求迅速增长，在进一步凸显征信信息

资源重要性的同时，由于缺乏完善的个人信息权益保护法律法规，部

分金融机构对信用信息安全重视程度不够，制度执行不力，及社会百

姓对征信知识欠缺等，个人信用信息泄露、非法买卖和违规使用等现

象时有发生，不仅严重侵害个人信息主体合法权益，而且危及信息主

体的生命和财产安全，造成恶劣社会影响，对征信信息安全提出了严

峻挑战。因此对个人征信信息权益进行深入研究、改善当下我国社会

信用状况不佳的现状具有积极意义。

一、我国个人征信信息主体权益保护的现状

近年来，党中央、国务院高度重视个人信息主体权益保护工作，

连续出台多部法律法规保障公民个人信息安全。党的十九大报告对个

人信息安全工作提出了新时代的更高要求。同时，第五次全国金融工

作会议也对“强化个人隐私、涉密信息数据保护”进行特别强调。当

前，对个人信息安全和信息主体权益保护的高标准、强监管、严要求

正在全国上下形成共识。因此，在互联网、大数据背景下，寻求新的、

更加科学的保护思路与模式，加强征信信息安全管理，维护个人信息

主体权益，已经成为当前亟待解决的重要课题，也是新时代征信工作

的一项迫切任务。

（一）个人征信信息主体权益的内涵

一般来说，个人作为信息主体依法对其个人信息享有支配、控制

并排除他人侵害的权利。在征信领域，信息共享需要信息主体对自身

权益做出一定让渡，因此，各个国家会通过法律的形式赋予信息主体

一定的权利。知情权、同意权、救济权、信息安全权、重建记录权等

五项权利构成了对个人征信信息主体全方位的保护。其中的知情权是

指信息主体有权知悉个人信息的收集和处理的具体情况。同意权是指

个人信息主体有权决定自身信息采集、存储、加工、传播、使用的范

围和途径。救济权包括异议权、投诉权和诉讼权。信息安全权是指个

人信息主体有权要求其信息不受他人非法知悉、利用和公开。重建记

录权是指个人信息主体有权要求删除超过保存期限的个人不良信息。

（二）我国法律对信息主体权益保护的现状

我国个人信息保护立法还不完善，尚未形成统一、全面的法律体

系，目前还没有涉及信息主体权益保护的专门法律。我国的《民事诉

讼法》《消费者权益保护法》等法律中，有个别涉及规制征信业的条

款。2005年中国人民银行通过了《个人信用信息基础数据库暂行办

法》，该办法在保护个人信用信息方面起到了基础性作用，从法律层

面确立了征信业务制度规章及人民银行的监管方式。2013年出台的

《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》，规定

了个人敏感信息在搜集和使用前需要信息主体的同意和书面授权。

2013年3月颁布实施的《征信业管理条例》首次对个人征信信息相关

权利进行了关注。2013年12月《征信机构管理办法》也正式实施，

我国征信业市场逐步进入有法可依的新阶段。

二、目前我国个人征信信息主体权益保护存在的问题

（一）信息主体权益保护法规制度体系不健全

近年来，借助互联网平台和大数据技术成立的个人征信机构逐步

进入征信市场，使信息收集范围和渠道快速扩展，在促进征信业发展

的同时增加了监管难度。虽然各方合力加强征信业管理，但总体来看，

我国在个人信息主体权益保护和征信立法方面仍然比较滞后，个人信

息保护立法缺乏顶层设计；法规制度建设以行政监管和刑事处罚为主；

对个人隐私、个人主体权益没有明确的法律界定；对个人信息主体权

益被侵害后的补偿没有明确的法律规定。这就导致实践中对信息主体

权益保护时缺乏法律依据，事后救济途径欠缺。

（二）信息采集的内容和范围不够规范

征信机构在收集征信数据过程中不能按照相关规定进行数据采集：

一是个人信息在未经信息主体同意的情况下被采集。客户在通过互联

网办理相关业务时，采集个人信息往往是“概括性授权”的方式，以

冗长复杂的条款内容为掩护，用生僻难以理解的词汇来误导客户，客

户无法理解其中权利及义务的利害关系，在授权信息采集内容和储存

加工方式上作为弱势群体，只能在选项中选择“同意”。二是信息提

供者提供信息不准确的情形。客户为达到办理相关业务的资质要求提

供虚假信息，导致机构采集到错误信息，或者信息主体身份被盗用，

违法收集个人信用资料到数据库中，引发信用主体权益受损。三是不

被法律所允许的个人敏