《一体化项目教程——保险基础》项目六--人身保险投保与承保.pptVIP

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一、不可抗辩条款不可抗辩条款又称不可争议条款,是指在被保险人生存期间,自保险合同生效之日起满两年后,除非投保人停止缴纳续期保险费,保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由,主张合同无效或拒绝给付保险金。

案例欣赏2008年9月25日，王某作为投保人在被告保险公司处投保了嘉禾财智赢家终身寿险及嘉禾附加幸福相伴终身重大疾病险，保险金额分别为12万元和4万元，保险合同生效日为2008年9月29日。保险合同签订后，王某依约缴纳了保费。2010年11月，王某被医院诊断为脑干梗死后遗症、Ⅱ型糖尿病、高血压病3级、高脂血症（均属于保险合同约定的重大疾病范围）。2011年3月3日，王某向保险公司申请理赔。同年3月11日，保险公司作出拒赔决定:解除保险合同，退还所交保费1.2万元。经多次协商理赔未果，王某诉至法院，要求保险公司给付保险金。庭审中，保险公司辩称，王某在投保前曾因患冠心病合并高血压3级高危、Ⅱ型糖尿病住院治疗，而在投保前王某未履行如实告知义务，因此保险公司有权解除保险合同。法院经审理认为，原、被告签订的保险合同合法、有效，对双方当事人均有约束力。保险合同生效日为2008年9月29日，被告于2011年3月11日才提出与原告解除保险合同，已超出法律规定的两年期限，被告辩称有权解除保险合同不符合法律规定。现原告所患疾病属于保险合同约定的重大疾病范围，原告作为投保人依法享有取得理赔款的权利，遂作出驳回保险公司解除保险合同的请求，认定保险合同有效，判决保险公司赔偿投保人王某4万元的判决。

二、年龄误告条款该条款规定,投保人在投保时误告被保险人的年龄,致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的,保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴的保险费,或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度,保险人可以解除合同,并将已收的保险费扣除手续费后,无息退还给投保人,但是自合同成立之日起逾两年后发现的除外。

三、宽限期条款宽限期条款是指如果保险合同约定分期支付保险费,但投保人支付首期保险费后未按时交付分期保险费的,法律或合同规定给予投保人一定的宽限时间（通常为31天,我国保险法规定为60天）,在此期间,即使未缴纳保险费,仍能保持保险合同效力。

案例欣赏50岁的赵先生于2010年购买了一份终身生死两全保险，选择10年分期缴保费方式，保险金额为15万元。2010年5月8日，他首期缴纳保费6500元，保险合同生效。该合同规定，被保险人如在60周岁前身故，其受益人将获得2倍于保险金额的保险金30万元。2013年5月3日，赵先生因出差去兰州没按时缴纳保险费。5月11日，赵先生在返回途中因车祸罹难。那么，赵先生的保单还有效吗？他能获得保险金给付吗？【分析】根据我国《保险法》的规定，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同继续有效。如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。赵先生的死亡发生在宽限期内，保险公司应对其负保险责任。其受益人将依照合同的约定得到30万元的保险金，但应扣除其欠缴的保险费6500元，即其受益人实际获得保险金为30万元-0.65万元=29.35万元。

四、保险合同中止和复效条款（一）保险合同的中止保险合同的中止是指保险合同暂时失去效力。人身保险的保险合同生效后,如果投保人未按期缴纳保险费,并超过了60天的宽限期,保险合同的效力中止。在保险合同中止前的宽限期内如果发生了保险事故,保险人应承担赔付责任；但是如果是在保险合同中止后发生的保险事故,保险人不承担赔付责任。

（二）保险合同的复效保险合同的复效是指保险合同效力的恢复。保险合同效力中止后，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，可以恢复保险合同的效力。保险合同复效的具体条件有:（1）投保人有申请复效的意思表示（2）被保险人的身体健康状况符合投保条件（3）投保人补交合同中止所欠的保险费及利息（4）保险人同意投保人提出复效申