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借贷适可而止!花呗上征信

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来源：《新潮电子》2021年第11期

月229日，螞蚁花呗团队公告了接入征信工作的最新进展。公告显示，在央行征信管理

部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。对于会在自己征信记录中留下记

录9的花呗，你会选择继续使用还是赶紧关闭呢？

一石激起千层浪的公告

近日，“花呗”发布公告：“花呗”接入央行征信系统，用户拒绝接入将无法使用。专家称，

这意味着个人用户在“花呗”的借款和逾期、违约信息，将进入央行征信系统，若有违约，将会

对用户产生影响。消息一出，立即引发舆论广泛关注——“花呗”全面接入征信系统，监管实锤

终于落地。政策落地，用户压力倍增。不仅是“花呗”用户，那些“想借就借，想花就花”的逾期

还款者大概都要“思量一番”了。

当前，越来越多的用户可以在自己的花呗页面上收到征信授权协议，新用户注册时也需签

署《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》。

花呗称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信

贷信息。花呗所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司（以下简称“蚂蚁消金”）受银保监会监管，其

服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司，或者提供授信额度的银行等机构作为报

送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

目前，在获得用户授权的前提下，已经有一些用户可以在信用报告中查询到花呗的相关记

录。未来，征信服务会逐步覆盖所有用户。

并没有迟到的支付宝

“用了这么久的花呗，竟然还没上征信”，这是不少用户看到花呗全面接入央行征信的第一

反应。作为用户使用最频繁的数字现代产品之一，花呗为什么现在才开始全面接入央行征信？

其实，2020年花呗就已开始接入央行征信系统。这次升级与之前不同的地方在于，此前升级

全凭用户自愿，而这次升级带有明显的强制性，如果用户不授权会影响到花呗的正常使用。

花呗的运营主体已经发生变更。在9月22日的公告中，明确花呗所属主体为“重庆蚂蚁消

费金融有限公司”（以下简称“蚂蚁消金”），而此前花呗所属主体为“重庆市蚂蚁小微小额贷款

有限公司”。花呗方面解释接入征信的原因，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构

应当按照规定向征信系统提供信贷信息。花呗所属的蚂蚁消金作为与银行并列、同受银保监会

监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。

这些信息将被上报

对于想要使用花呗，又担心个人信息上报问题的用户，更多关注点恐怕会放在信息上报细

则上。根基花呗解释，在征信上报内容上，花呗向征信系统报送的相关记录包括：账户开立日

期、授信额度、额度使用及还款情况等;在频次上，花呗记录按月汇总，不会单笔报送，也不

会上报具体的消费信息。

在征信信息报送主体方面，花呗产品由于放贷资金提供方主要是重庆蚂蚁消金公司，以及

合作的银行、持牌消费金融公司、信托公司等，因此，花呗用户收到的征信授权协议和公告内

容均显示，根据用户获得的具体授信额度来源，用户的征信信息会由提供授信额度的银行、消

费金融公司等机构作为报送主体，纳入征信系统。

对此，花呗的合作金融机构，如上海银行等表示，用户正常使用花呗、保持良好还款习

惯，不会对贷款造成影响。

正常使用不会导致贷款困难

征信记录了个人过去的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，这些行为体现于

个人信用报告中，就是人们常说的“信用记录”，其对于个人的重要性不言而喻，而对于花呗接

入征信，很短时间内就有“花呗上报征信可能影响银行放贷”的传闻出现，让不少花呗用户紧张

了许久。对于该传闻，花呗回应称，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷

款困难。并且，99%以上的花呗用户都有良好的使用记录。

对此，有专家表示，花呗此次全面接入央行征信系统，使花呗业务经营更加规范。对于行

业来说，花呗未来提供的庞大用户数据也能对整个信贷体系产生价值，使商业银行及信贷类金

融机构在评估用户资质时拥有更加丰富的维度。

也有银行业内从业者表示，银行在日常贷款审批中，会根据用户的整体负债、现金流、是

否有违约记录等综合判断。良好的征信记录体现了用户的还款意愿与能力。因此，合理使用花

呗、按时还款，在银行贷款的审批中不会带来负面影响。

该警惕的是过度借贷者

较之信用卡复杂的开通要求，花呗只需支付宝实名认证，无关收入、职业等诸多社