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商业银行

商业银行的数字化转型

王炯

能化，就要通过大数据的方式，从客户于严格，货币政策和宏观审慎评估政策

纷繁复杂的日常行为中，洞察客户的兴产生很大影响，巴塞尔协议对资本提出

趣、偏好、信用等信息，进而有针对性更高要求，银行普遍进入低盈利时代，

地、更加精准地提供服务。过去靠信贷、网点等规模扩张的模式难

数字化转型是开展普惠金融的需要。以为继，轻成本、轻资本、轻资产的运

传统商业银行经营模式存在供需结构性营成为商业银行的普遍共识。通过数字

矛盾，在网点布局上重视经济资源发达化转型，建立基于互联网的金融生态系

区域，忽视欠发达地区，在客户选择统，可有效降低边际成本、提高服务效

上重视优质客户，忽视更广大客户的金率，增强银行服务的空间穿透力，拓展

融需求，导致不少客户群体长期无法获生存空间，同时，数字化对商业银行管

取金融服务，无法成为资金的融入方，理创新也有很好的推动作用。

他们长期、被动地扮演资金供给者的角数字化转型是应对经营环境变化的

色，而不是金融体系的受益者。数字技需要。信息化已经上升到我国战略层

术的广泛应用，一方面可以打破物理空面，“互联网+”行动计划的出台，使整

信息化和数字化已成为当今社会变间的阻隔，使偏远地区的人群能够获得个社会运行更加高效，政府及公共服务

革的催化剂，各行各业正在重金融服务，另一方面可以通过大数据洞也在加速向数字化、智慧化转变，有力

新定义业务模式及服务体验，新产品、察客户的信用能力，突破原有信息不对地推动了我国经济运行模式的变革。未

新业务、新模式、新业态不断涌现，深称的困境，使客户获得金融服务的可能来整个社会的物流、信息流、资金流都

刻改变着居民生活、企业生产、社会管性大大增强。将体现为数字化的交易场景，这为商业

理、公共服务等经济社会运行方式。国数字化转型是应对跨界竞争的需银行开展数字化经营创造了有利条件，

际国内商业银行近年来纷纷投入数字化要。银行数字化转型的最大推手，是来也只有进行数字化转型，才能抓住趋势

转型，利用先进的数字分析技术将数字自于外部的互联网金融公司的“降维打的红利。

价值充分挖掘，发挥数据的驱动作用，击”。互联网金融公司利用互联网思维

进而推进整体经营管理的变革。和大数据思维，凭借优秀的客户体验和国内商业银行数字化转型中普遍面临

低廉的运营成本，迅速抢占“存、贷、的问题

商业银行迫切需要数字化转型汇、投”等金融业务的市场份额。不仅

如此，互联网金融的第三方支付模式也系统封闭孤立，难以适应形势变

数字化转型是“因客而变”的选切断了银行与客户之间的传统联系，银化。传统银行系统架构设计原则是以管

择。互联网已经渗透到人们生活