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区块链的金融应用
有人说,未来的世界是三个,现实世界、互联网世界和区块链世界。
从目前看,这一判断显得有些夸张,因为当前大部分的区块链应用场景,
要么存在技术瓶颈,要么实际应用价值有限。但是,区块链的发展空间确
定是巨大的。
作为后互联网时代的新型底层技术,区块链建立了一个去中心化且信
息不可篡改的价值互联网,在传统的中心化中介机制之外创造出一种全新
的信任机制,从而可能对经济与社会系统的运转、政府管理乃至全球治理
都产生较大影响。其中,金融被多数人认为是区块链较有价值的应用场景
之一。
区块链在金融领域应用的技术优势
区块链技术本身所具备的去中心化、信息不可篡改、编程开源、点对
点高效传输以及隐私保护能力,与金融对安全性、可追溯性、交易便捷性
以及匿名性的迫切需求高度契合,这是区块链在金融领域应用的技术优势。
金融业需处理大规模价值的流通,对风险极端厌恶,故对价值信息的
可靠性、稳定性以及交易的安全性、便捷性有剛性要求。目前金融领域普
遍采用中心化中介系统,其通过控制交易双方的个人信息、资产信息、交
易记录,以中介担保交易的方式实现安全性。然而中心-外围结构的金融
系统无法从根本上解决内在的脆弱性。一旦中心化机构遭受攻击(包括网
络攻击和物理攻击),整个金融系统可能崩溃,这是潜在的系统性风险。
其次,中心化中介也无法解决内部人控制问题。内部人可以利用信息不对
称的优势,通过篡改、隐瞒信息汲取非法收益,这是道德风险。
区块链技术则通过在信息记录方式上的创新,打破了传统中心化中介
思想,使单一金融节点不具有垄断能力,从根本上解决了中心化金融系统
的内在脆弱性。金融账户信息在价值流通的过程中不再由单一中介审核而
是由多个账户审核并记录,篡改代价提高。
此外,区块链中的加密算法保证了金融交易流程中的相对匿名性,避
免隐私泄露。区块链技术通过共识机制及智能合约等手段,规范价值信息
生成的格式以及所需条件,保证了价值信息的可靠性和稳定性。
区块链技术本身属于开源技术,因此仍可以采用中心化规则制定流程。
换言之,区块链的去中心化程度可调整,可通过建立“规则制定有中心、
系统运行无中心”的区块链系统,从而保证规则的可调整性和监管的可操
作性。
区块链在金融领域应用所面临的挑战
优势之外,依然存在问题。可归结为两大挑战:“不可能三角”及其
对现有金融机构的潜在冲击。
1.“不可能三角”问题
区块链技术在打破了原有中心化运作模式的同时,也面临着去中心化、
高效低耗与安全三者不可兼得的“不可能三角”。目前区块链技术的应用
大多同时满足了安全性和去中心化,却无法达成高效率低消耗的要求。
比特币作为区块链技术的最初应用,正是低效率高消耗的典型代表。
区块链高度去中心化的技术特征决定了一次比特币交易的用时很难少于
10分钟,这无法满足金融体系高频交易的需求。而根据
Digiconomist2022年3月31日公布的数据,一次比特币交易的平均耗电
量是892KWh,和一个标准美国家庭一个月的用电量相当。比特币巨大的
耗电量还在不断增长,Digiconomist估算比特币用电量每年增长大约
160%。
为了提高效率和降低能耗,同时又要保证安全性,金融体系在大规模
运用区块链技术时,需要在去中心化方面做出妥协,如采用联盟链和私有
链方式。但是,到目前为止,尚未有联盟链和私有链系统能达到比特币的
体量来验证其大规模运行的可靠性。
2.对现有金融机构的潜在冲击
因此,政府在推进区块链技术的金融应用时,必须考虑到区块链技术
对中心化机构的替代效应。一方面,鼓励金融机构积极参与区块链技术的
开发与应用,从而帮助其从中心化中介逐步转型为分布式服务机构;另一
方面,还要对去中心化程度进行审慎的设计,建立“去中心化阶梯”,以
“单中心-多中心-无中心”的多层次金融体系满足经济社会发展的需求。
区块链在金融领域的重要应用场景
考虑到区块链在金融领域应用的技术优势和面临的挑战,结合我国推
动金融改革与开放的大背景,本文对数字货币、跨境支付、票据和债券市
场三个应用场景进行分析。
1.数字货币
数字货币是目前区块链技术最重要的应用领域,目前全球存在的数字
货币大多是以区块链技术为基础创造的。“中本聪”在其论文《比特币:
一种点对点的电子现金系统》中,最早提出了基于区块链技术的加
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