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现代金融研究院

研零售业务客群特征与行为风险的变化趋势

究摘要:

报移动互联网等信息通讯技术提升了银行的服务

效率，银行能够向长尾客户群体提供更具针对

告性和个性化的金融产品和服务。银行的客户群

体的结构正在向年轻化、多元化的方向演变，

导致个人客户行为监控难度上升，个人信贷风

2021年第32期

险的综合性、复杂性和传染性增强。商业银行

2021.06.04

应加快推进零售业务风险管理的智能化转型，

执笔人：王可持续提升客户和账户层面的风险计量水平，开

邮箱：发全量模型对客户风险进行综合评价。

Wangke.csjr@

关键词：

长尾客群多元化行为风险

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零售业务客群特征与行为风险的变化趋势

随着我国居民收入不断增加，个人对于金融产品需求量不断提

升，同时也要求金融产品能够更人性化、多元化，人们对于金融产品

的需求层次已经发生转变。为了顺应互联网时代个人金融需求的多元

化，商业银行不断完善个人金融产品和服务，尤其是手机银行、线上

消费信贷等产品的推出极大地丰富了银行在不同场景下为个人客户

提供的金融服务。手机银行不仅能为客户提供账户管理、转账汇款、

支付缴费等基础业务，还能够提供投资理财、基金和贵金属交易、信

用卡等服务；线上消费信贷等产品则与互联网信贷机构的运营模式类

似，为客户提供更为便捷的消费贷款服务。同时，商业银行也在不断

挖掘与互联网企业的深度合作模式，通过场景植入等方式将自身产品

和服务嵌入互联网平台，充分利用互联网企业的流量优势和客户数量

优势。新的业务模式下，银行客户群体的构成和客户行为都与以往有

很大的不同，来自客户层面的个人信贷风险的特征也在不断演变。一、

一、客户群体变化趋势与影响

（一）客户群体的变化

互联网的出现为银行的个人信贷业务从线下转向线上提供了可

能，而移动终端和移动互联网在近年来的迅速普及深刻地改变了个人

客户的金融产品和服务的需求。通过手机和移动互联网，消费者能够

在各个场景下便捷的获取金融服务，银行为了拓展客户也降低了个人

信贷业务的准入门槛，向以往的长尾客户群体提供更具针对性和个性

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2021.06.04第32期

化的信贷产品。便捷的线上申请渠道和较低的准入门槛为银行带来了

大量的新增客户群体，银行的客户群体的结构正在向年轻化、多元化

的方向演变。

年轻的客户群体对于基于手机和移动互联网的金融服务具有更

强的接受能力，成为银行个人信贷业务中重要的增长点。年轻客群

在消费理念、购房倾向、金融需求等方面存在着诸多不同。相比于传

统客群，年轻的消费者有着不同的消费理念、较强的消费能力，对借

贷消费持更为开放的态度，个人消费贷款保持迅速增长态势，超过半

数消费者在拥有信用卡并且有一定额度的情况下，仍选择消费信贷的

形式进行消费。年轻客群对金融产品和服务的需求也与传统客户存在

显著的区别。年轻客户消费信贷的应用场景更为广泛，此前消费信贷

多被用于