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资本运营

商业银行对中小企业信贷融资风险的防范措施探讨

■邓莲莲 蒙自市预算编审和债务管理中心

摘要：

现阶段，中小企业已经成为国家经济发展的重要基础，在提升我国经济发展速度和发展质量方面发挥重要

作用。我国企业组织构成以中小企业为主，相对大型企业而言，中小企业在发展过程中面临的最大痛点是融资问题，同时

受到中小企业生产经营不稳定性的影响，商业银行在对中小企业信贷融资过程中会面临各类风险。如何在满足中小企业融

资需求的基础上防范化解信贷融资风险，俨然成为新时代下商业银行面临的重大课题。

关键词：

商业银行；中小企业信贷；融资风险；防范措施

社会主义市场经济体制下，我国经济结构出现了显著对企业的正常发展造成影响。在企业信贷融资方面，现阶

变化，全新经济结构环境下国企央企在带动国家经济增段我国资本货币市场仍然存在很大发展空间，中小企业受

长方面的作用开始衰退，中小企业转而成为国家经济的中自身规模的影响，发展速度远无法满足投资者对投资回

坚力量，尤其是“大众创业、万众创新”被写入政府工作报的需求，尤其是对小微企业而言，登陆中小板市场或者

报告中后，我国的中小企业数量迅速增加，“创业”成为主板市场更是难上加难。整体而言，社会中很少出现中小

了时代热词。企业进入发展阶段以后需要持续投入资金企业在资本市场成功融资的案例，虽然间接融资拓宽了中

以获取回报，通常情况下投入与产出表现为正相关，但是小企业的融资渠道，但是从现状看商业银行仍然是中小

中小企业受到自身局限性的影响，企业的融资能力无法满企业发展资金的主要获得渠道，基于这种情况下商业银

足发展需求，在这种情况下企业会将融资渠道转向银行。行不得不强化在信贷融资方面的风险防控机制。从银行

商业银行在对中小企业信贷融资过程中面临信用、政策与视域下看企业信贷融资现状，目前我国企业融资渠道更

行业竞争等多方面风险，因此商业银行需要做好防范化加多元，一些不适用于中小企业的融资渠道却非常适合大

解信贷融资风险工作，提升风险防控意识，在信贷融资型企业，这使很多大型企业能够摆脱对商业银行信贷融

过程中做到鼓励与防范并重，着手构建风险防范体系，以资的依赖，由此商业银行开始将中小型企业视作信贷融资

便更好地为中小企业信贷融资需求服务。的主体，中小企业也成为众多商业银行的竞争资源。通过

一、我国中小企业信贷融资现状中国人民银行对我国大、中、小型企业不良信贷率来看，

自改革开放以后，我国经济发展进入新阶段，人民经小型企业高达6.1%，而中型企业与大型企业的不良率分

济收入水平不断提升，市场商品原有供求关系被打破，因别为2.81%和1.12%，因此商业银行在通过信贷融资促进

此很多私人企业抓住发展契机开始兴办产业，这些中小中小企业发展时，还需要做好信贷融资风险的防控。

企业在改革热潮中迅速崛起，发展至今诸如美的、娃哈二、商业银行对中小企业信贷融资风险的理论研究

哈等已经成为国内一流大型企业，这足以显现中小企业无1.信贷风险的性质

穷的发展潜能。商业银行信贷风险主要指商业银行贷款对象由于未

《2017—2022年中国企业经营项目行业市场深度调研及能履行还款约定而引发的风险，如企业由于经营不善而

投资战略研究分析报告》中指出，截至2022年年底，我国无法履约偿还商业银行本金与利息等情况，企业不履行还

中小企业数量已经突破5000万家，这些中小企业贡献了我款约定有主观原因与客观原因两种，但是无论何种原因

国60%的生产总值，同时在