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经营管理

商业银行小微信贷风险管理策略分析

■吕厚丽贵州银行股份有限公司

摘要：

随着市场经济环境的变化，各大商业银行特别是地方商业银行信贷业务，面临发展机遇和风险管理的双重

挑战。本文以S地方商业银行为例，概述商业银行小微信贷风险管理，分析S商业银行小微信贷风险管理中存在的问题，

最后提出S商业银行在完善小微信贷风险管理的策略建议。

关键词：

商业银行；小微业务；普惠金融；信贷风险

一、商业银行小微信贷风险管理概述中在对公业务和机构业务上，随着政策及市场的变化，S

小微信贷业务是商业银行自身拓宽业务发展的重要商业银行也开始谋求转型发展道路，从客户群体、信贷投

板块之一，随着现在银行业白热化的竞争，普惠金融领域放方式、信贷产品、内部考核等方向，对资产结构进行战

已成为各家银行的必争之地。S地方商业银行现在从业务略性转型，其中普惠金融小微领域成了该行重要转型获客

的总体布局对信贷资产结构进行调整，以期大力助推国家模块。在转型的过程中，也存在一些问题，主要表现如下：

乡村振兴战略的落地，落实地方金融机构的金融职责，服1.受经济环境变化的影响，S商业银行小微信贷资产

务好地方经济。S银行把转型重点放在大力发展小微信贷质量面临较大考验

业务上，在业务的飞速发展中，各类问题也随之逐步显受宏观市场经济变化的影响，商业银行小微信贷资

现。为确保行内小微业务的可持续发展，S银行要把防范产面临的风险不断增高。银行普惠金融业务的健康稳定

信贷业务风险摆在重要地位，切实采取有效风险防范举发展对当地经济的发展至关重要，同时经济环境的变化

措控制信贷风险。又会影响银行小微业务的发展，并进一步对银行的小微

商业银行信贷风险管理是指商业银行通过识别、评资产质量产生影响，甚至影响到了银行资产质量的格局。

估和管理各种潜在风险，为表内外承担信用风险的金融资目前，我国经济增速放缓，经济结构也在调整，小微信贷

产，包括但不限于贷款、债券和其他投资、同业资产、应客户是国民经济的重要组成部分，分布在各行各业当中，

收款项等进行评估。以预防损失，确保资产负债业务稳在经济增长、解决就业岗位、社会和谐稳定等方面的作用

健运行。不可替代。小微信贷客户是我国数量最庞大、最为活跃

近几年，S商业银行从战略上在对自身的信贷资产结的市场主体，广泛分布在社会的方方面面。服务小微信

构进行转型发展，从原来的对公业务一枝独秀，发展成贷客户，帮助企业解决融资难、融资贵的问题，是商业银

对公、小微、零售、机构百花齐放的综合性银行，为扩大行金融担当的体现。相对于其他经济主体而言，小微企

基础客户群体，S商业银行大力推动小微业务的发展，以业规模小、抗风险能力差、综合收益低，投放的风险与

求在小微信贷领域能有进一步的突破。S银行的小微信贷收益严重不匹配，影响了商业银行向小微企业融资的积

目标客户主要按照工信部等相关部门规定的，企业划型标极性。现阶段，市场消费总需求低迷、地区经济及产业结

准界定为小型、微型的企业客户、个体工商户、小微企业构走势分化、外部经济环境尚未出现明显改善等因素的影

主（法定代表人、主要股东）、家庭农场、农民合作社（包响，我国经济面临较大的下行压力。而经济增速的放缓会

括农业专业合作社联合社）、农村集体经济组织等形式为补对银行风险管理产生一定压力并导致银行资产质量下降。