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工商银行去核心化开放生态银行建设

中国工商银行软件开发中心总经理助理杨一军

近年来，随着全球金融科技发展的日新月异，“开

放银行”建设成为商业银行数字化发展和转型的热点和

重点。国际上，“开放银行先行者”欧盟和英国分别出

台了《支付服务修订法案(第二版)》（PSD2）和《开

放银行标准框架》等政策文件，以支持金融机构的开放

与合作，促进市场竞争，倒逼银行创新以增强用户体验。

在国内，国有大行和股份制银行纷纷加快开放银行转型

步伐，部分中小银行基于自身资源禀赋也开始在开放银

行建设上进行差异化布局；人民银行发布了《金融科技

(Fintech)发展规划（2019—2021年）》和《商业银行应

用程序接口安全管理规范》,在政策上强力引导和支持

商业银行在安全合规的前提下通过跨界合作拓展金融服

务的深度和广度，构建开放、合作、共赢的金融服务体系。

一、开放银行的内涵与挑战

被誉为美国“银行创新教父”的布莱特·金在

BANK4.0中描述：银行不再是一个场所，金融服务通

中国工商银行软件开发中心总经理助理杨一军

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过与各行业服务链交织融合，变成泛在社会服务，从而集中于核心系统中的业务能力释放出来，按需向各业务

变得无处不在。系统供给，同时增强了对生态场景的支撑能力，从而实

开放银行实施组织（OBIE)这样定义开放银行：开现业务能力的去核心化，以及业务系统从内部企业级向

放银行旨在让企业和银行更便捷地提供各种优势服务，跨界生态级的延展；生态拓展方面，通过打造“线上+

并给予消费者在理财和各类金融服务及资金配置选择上线下”“界内+界外”的泛在服务开放生态体系，打破

更多的灵活性和主动性。从本质上说，开放银行的终极传统商业银行金融服务供给的时空限制，通过链式拓展

目标是科技驱动下的全新金融服务体验，实现突破时空增加服务触点、深度嵌入降低摩擦成本，科技赋能促进

局限的极简服务供给和场景化金融服务无摩擦深度嵌