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第一章财产保险概论

第一节财产保险及其功能、作用

一、财产保险的概念

财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。

财产保险的财产既包括有形财产，也包括运费、预期利润、责任及信用等无形财产。

狭义财产保险——指仅以有形的物质财产作为保险标的的保险。

广义财产保险——指除了人身保险以外的所有保险。

二、财产保险的功能与作用

1、损失补偿功能

通过保险人对被保险人的风险损失支付赔偿保险金来补偿被保险人的经济损失。

2、损失分担功能

由多数被保险人构筑起相互分担风险损失的共同关系的功能。〔功能分析〕

3、风险转嫁功能

被保险人将风险损失转嫁给保险人。〔分析转嫁机制〕

三、财产保险与人身保险的区别〔重点掌握〕

人身保险包括意外伤害保险和人寿保险。财产保险与人身保险相比，具有许多明显的差异，主要表现在：

1、保险标的不同

财产保险的标的：财产及有关利益。

人身保险的标的：自然人的身体或生命。

2、标的的价值标准不同

财产保险标的：价值标准具有客观性，能以货币进行衡量。

人身保险标的：无客观价值标准，难以用货币价值进行衡量，必须借助其它标准和方法确定人身保险标的的补偿数量。

3、合同性质不同

财产保险合同：损失补偿合同。

人身保险合同：受益合同。

4、合同期限不同

财产保险：期限较短，一般为一年或一年以内。因而可按年度测算损益。

人身保险：除人身意外伤害保险外，一般期限较长，受物价波动和货币贬值影响较大。

第二节财产保险的种类〔理解并掌握〕

根据广义的财产保险定义，财产保险是除人身保险外的一切保险。

广义的财产保险标的分为物质财产、有关的经济利益和损害赔偿责任三大类，因此财产保险通常也可分为财产保险、利益保险和责任保险。

早期的财产保险仅承保财产的直接损失，后来为适应客观需要，扩大到财产的间接损失，如预期房租收入、预期利润收入等。有些险种要求附加险〔如机动车辆保险，要附加第三者责任险〕且合并在同一张保险单之中，使得财产保险成为一种综合险。

一、财产保险的种类

〔一〕、财产保险

〔1〕、火灾及其它灾害事故保险

主要承保财产因火灾及其它自然灾害和意外事故引起的保险标的损失。具体险种包括：财产根本险、财产综合险、财产险〔涉外〕、财产一切险〔涉外〕、建筑工程一切险、安装工程一切险、家庭财产保险等险种及各种附加险和特约险。

〔2〕、运输工具保险

承保运输工具因遭受自然灾害和意外事故造成的运输工具本身的损失及第三者损害赔偿责任。具体险种有：机动车辆保险、船舶保险、飞机保险等。

〔3〕、运输货物保险

承保货物在运输中因遭受自然灾害和意外事故所引起的财产损失。具体险种：国内水路、陆路货物运输保险、国内航空货物运输保险、海洋运输货物保险、邮包保险及各种附加险和特约保险。

〔4〕、农业保险

承保种植业、养殖业饲养业、捕捞业在生产过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失。

〔二〕、利益保险

1、利润损失保险

承保物质财产遭受保险责任范围内损失致使生产或营业中断所造成的被保险人预期利润损失。

2、信用、保证保险

承保的是一种信用风险。凡被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险属保证保险，如忠诚保证保险、履约保证保险等；凡权利人要求担保对方信用的保险属信用保险，如出口信用保险等。

〔三〕、责任保险

责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任作为保险标的的保险。责任保险除附加在各种财产保险上承保之外，还可以单独承保，如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。

二、财产保险根本险

财产保险有根本险和综合险两种。适应于各种经济性质的企业、社团、机关、事业单位。在此首先介绍财产保险根本险的根本内容。

〔一〕、财产保险的范围

被保险人对其所投保的财产必须具有保险利益，否那么，不得投保。

1、属于保险标的范围的财产

〔1〕、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；

〔2〕、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；

〔3〕、其它具有法律上成认的与被保险人有经济利害关系的财产。

2、需经被保险人与保险人特别约定，并在保险单上载明承保的财产。

〔1〕、金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；

〔2〕、堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；

〔3〕、矿井、矿坑内的设备和物资；

因为这些财产没有一定的市价，保险金额难以确定，风险较为特别，因此，必须事先经特别约定，并在保险单及明细表上载明才能承保。

3、不属于保险标的范围的财产：

〔1〕、土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；

〔2〕、货币、票证、有价证券、文件、帐册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；

〔3〕、违章建筑、危险建筑、