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我国商业商业银行个人信贷存在的问题

及策略

摘要：银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行

风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临

各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。

所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业

银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。

关键词：个人信贷；问题；策略

我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提

高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直

至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,

并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的

不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的

重要方面。

一．商业银行个人信贷风险管理存在问题

（1）不良率不断攀升

近年来,个人贷款不良信用记录在我国有上升趋势。据统计,2009年6月,个

人住房贷款的不良率目前已经达到了15%,有的银行的助学贷款的不良率高达40%,

一些银行的个人汽车消费贷款的不良率更是达到了60%。不少银行为防范风险而

关闭了某些个人贷款的大门。

（2）住房贷款潜在风险不可小视

住房按揭贷款这几年来一直被银行业视为风险低、收益稳定的优质业务。从

目前商业银行发放的个人住房贷款的表现看,截至2009年国内大多数银行的房贷

坏账大都控制在0.8%-0.8%之间。2009年末个人住房贷款余额按五级分类贷款不

良率为约为1.8%,均达到了国际银行业同类业务的先进水平。从短期来看,住房

贷款似乎是当前商业银行资产类别中质量最高的贷款种类。但住房贷款风险具有

滞后性,个人住房贷款违约率和不良率一般在贷款发放3至8年后逐渐显露与攀

升,这使得住房贷款潜在风险不可低估。

（3）汽车贷款的风险呈现最高

当前汽车贷款风险的日益增高,成为银行推动车贷业务发展的瓶颈。调查显

示,兴业、浦发、招行、民生、上海银行等多家商业银行,他们对汽车个人信贷的

态度趋于一致:风险太高,不准备介入。深发展银行汽车信贷不良率有着高于房贷

的几倍的表现,大约为3%-5%,个别银行分支行的汽车个人信贷不良率高达10%-

20%;一直有车老大之称的农行2004年上半年汽车不良率己达到了3.5%,高于业内

认可警戒线2%,该行己对车贷紧急刹车,谨慎放贷。

二．商业银行个人信贷风险管理存在问题分析

（1）业务管理的组织架构不合理

国内商业银行个人信贷业务管理的组织架构大多为总行信贷审查委员会是个

人资产业务风险控制的最高机构,分行信贷审批部“个人资产审批中心”是个人

资产业务的主要审批机构,分/支行零售业务部是个人信贷业务主要操作部门。授

权审批根据风险程度由高到低,逐级向总行信贷审查委员会、分行信贷审批部、

分行分管个人资产审批的信贷审批部总经理或总经理室成员、个人资产审批中心

等审批机构进行授权,形成风险控制委员会下分层授权的全行个人资产业务审批

授权体系。不难看出,以上组织架构与业务的快速发展不相匹配,不能适应未来个

人资产规模扩张的需要。个人信贷业务具有金额小、笔数多、风险小等显著特点,

按照对公业务模式进行信贷审批,难免会受对公贷款思维的影响。

（2）缺乏专业化的风险研究团队

目前国内商业银行普遍存在对个人信贷业务风险缺乏专业化的研究,银行在

个人资产业务方面的分析除了进行简单的个人资产五级分类外,很少有定期发布

不良监测报告。缺乏在组织构和岗位职责上对个人资产业务的专业化研究团队的

设置,还不能对以下风险管理的内容进行专业分析与研究:如各类消费贷款所涉及

的产业、行业风险的发展趋势;消费贷款结构的现状与演变;客户违约率和不良率

在不同个人信贷产品之间的分布规律;客户消费者行为等。同时,由于没有建立个

人资产业务发展的历史数据资料库,包括各种个人信贷产品的规模,比重结构,总

客户数分布、违约客户数分布、不良资产数额分布等,使得相关风险研究变得更

为艰难。

（3）信贷自动化审批程度不高

个人资产业务的电子化审批是解决银行目前集中审批低效率的关键。就现状

而言目前几乎所有的银行仍采取的人工书面审批,虽然有一些银行实行了纸质审

批和电子化审批并行的方式