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中小企业贷款全攻略

企业贷款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲

贷而不能。行长用多年的放款经验，解开看似缥缈却非常现实的贷款“核武器〞——诚信

笔者长期从事银行信贷业务和中小企业效劳工作。笔者意识到，一方面不少企业反映贷款难，另

一方面银行系统存差（存款减去贷款的差额）不断增加，这是什么原因？中小企业贷款难核心是“诚

信〞两个字。

笔者接触了大量企业发现：贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核

算混乱。个别企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、

产品低劣等问题总是在一定程度上影响了中小企业的整体形象，成为制约中小企业开展的突出问

题。

中小企业“非恶意〞不诚信表现有哪些？

由于整个社会信用机制不健全，造成相当企业被弄成为无诚信企业,剔除恶意欺诈和逃债外，善良

的经营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？

1、资本空壳

有的企业注册时为了将来贷款方便些，想方法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来长期得

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不到贷款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但长期投资100万，短期

投资100万。目前为满足市场需求,急需贷款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该得到贷

款，但为什么二年来得不到贷款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交别人

“玩〞？而别人“玩〞了又无回报？经营者被触到痛处——企业实收资本应该只有100万，100万

怎能空手套白狼（200万）呢？我劝告：先借60万，一点点做出信用来，再借也不难。如此，企

业矛盾暂时得到解决。

2、抽逃税收

有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给

我吧。〞我一看报表，年销售亿，年利润109万，销售净利率只有0.0019%，我说你们利润这么低，

还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表白道“报表上是小了点，利

润我已藏掉了，为了少交税，我少写了收入。〞既然你无诚信，我怎么敢借钱给你？到时你不是照

样可以耍我吗？据我所知，类似企业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏

法，这样的朋友还敢交吗？

3、抱着金娃娃的赚不到钱

最典型是科技型企业，经营者手里拿了一大摞证书：国家创新证书、科技型企业A级证书、国家专

利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以科学家、专利创造人为主，几个知识

分子在一起，凑个十万、八万，加上无形资产，注册资金可达100万，要求银行贷款600万、800

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万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品肯定有市场，求你借钱给我。〞银行能贷吗？按照国

家规定，银行对企业的贷款，一般不能超过资本金或净资产的倍，即你有100万，我最多支持你

150万。经营者不乐意了：“我的产品启动起码要600万。〞我建议说：“既然产品这么好，我

给你介绍合作伙伴，你出技术，人家出钱。〞“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全

在这产品上了，我舍不得人家来分享我的成果。〞多可怜啊！十多年了，你的产品还没有上马，再

等两年，专利也失去保护期，人人都可以享受这知识产权，还发什么财？

4、应收账款或库存过大

有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板

说，做生意都靠朋友帮，不好意思开口讨应收账款。账龄超过六个月，危险了；超过一年，要坏账

了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电

脑库存超过三个月，谁要呀。为什么只取华山只有一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己经

营管理上的漏洞吧。银行信用有哪些？

一般来讲，银行对企业的信用度考察主要在四方面：

1、银行信用

包括结算信用和借款信用：

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结算信用指申请借款企业在现金结算情况正常，未发生过违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚

款等不良纪录。借款信用指申请借款企业有良好的还款意愿，曾发生过银行借款的，无逾期贷款或

欠息等无力偿债现象。

特别要提醒的是：老板一定要亲自抓财务，有的企业因一时无视忘记了还款日，还款期限