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金融行业--掀起银行的盖头(doc36

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银行业务管理--掀起银行的盖头

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掀起银行的盖头

从人们需要借贷开始，银行业的始祖们就营造出两个神，一个是父神叫信

贷，一个是母神叫筹资。借贷生成风险，筹资耗费成本，诚信为则，利息成

桥，这种经营金钱的交易，演进升华，化为无数银行经营者的信仰。

父神是刚毅的勇士，用他的智慧和胆略对抗着风险世界，给银行带来利

差，维系着生存；母神是辛劳的仙子，用她的善良和博爱伺候着无数存款人，

奇妙地集腋成裘、积沙成塔，在此存彼取之间，筹集起银行的财富。

多少个世纪过去，风起云涌、潮起潮落。经历不同的社会形态，在各种生

活方式的国度里，直至今天，两个神依旧主宰着银行，变得更加神圣、不可冒

犯。

银行家们，守护着父神的健康，企盼着母神的丰腴，在国泰民富的盛世中

经营着货币。这种文化氛围孕育着、传承着，一代一代地延续，深深构建起商

业银行的根基。

王者篇信贷为王

信贷是王。从早期16世纪银行起源的高利贷开始，信贷就成为银行的本

性，古往今来，尽管历经三百多年的社会演进，至今未能撼动其在银行中王者

至尊的地位。现如今的中外银行，信贷资产仍占半壁天下。在中国，更创造出

银行贷存比出超颠峰的信贷史，将信贷功能发挥之极度。

王者告诫我们：市场风险和信贷规律的经济律不可抗拒。谁挑战这个权

威，风险的恶魔就会缠绕他，轻症者不得安宁，重症者直接引发一家银行的危

机。任何人都不要轻率地站在信贷面前指手画脚，只有谨慎稳健从事。许许多

多鲁莽的发号施令者、许许多多轻率开启信贷之门的人，都以身败名裂而告

终，成为失败的罪人，被钉在历史的耻辱柱上。

信贷是一个规矩的王国，作业规范，运行有序，等级森严。从政策、流

程、权限到操作规程，每一个环节都构造得极其严密，依据既定的规律运作。

有的条款看似灵活简单，却有资质的专业人士在把守。进入这个王国，规矩才

能安宁，不懂装懂必带来灾难——尽管当时给足你面子，过后定无情地发作，

让你难堪。

信贷是一个创新的王国，信贷数百年，社会、客户、市场日新月异，制度

在变化，人员在变化，作业在变化，形成了与时俱进的信贷精神，追逐潮流，

应对时代的变迁更迭，应对新旧生产力的变革更替，不断地创造着新的经营方

式，信贷成为社会需求最敏感的风向标。

王者，显露其真价值，也显露出其野脾气。

王者莫不富有。信贷资产闪耀着自己高盈利的特性，高高地盘踞在银行资

产的宝座上，令其他资产不可比拟。它财富的闪光诱惑着、驱动着银行家追逐

信贷利润。从银行之初，信贷就称王称霸，占据着经营的“第一把交椅”，并

奠定了其他多项业务的基础平台。几百年沧桑，信贷依然占据着半壁江山。

风险生于万一之中，只有专业高手才能运筹帷幄。银行过人之处，在于他

拥有风险经营的专业人才，并装备了完善的信贷管理和内控系统，可以从容地

在货币借贷中稳定地获得高额利润。贷款是高手的游戏，作业的技术性强，精

细具体，从众多不同动机的借款渴望者中鉴别精选出来，一笔笔安全发放直到

收回。

王者透着野性的脾气，不本分的信贷处处惹风险。信贷高盈利背后隐藏着

高风险的野性，银行经营着风险利润；众多银行无序的信贷经营，扩张着信贷

的野性，动荡着整个社会的脉搏。循着历史沿革我们看到，对银行的评审以信

贷为基础，风险制度因信贷而起，经营体系处处与信用相连，历史承载着多少

信贷的经典故事，也有过多少银行和银行家从中落难。这些都造就了信贷的神

化、信贷的神秘和信贷的神圣。

信贷的动荡震荡着市场。称这为动荡，不是几笔贷款的恶化，而是信贷主

流的浑浊，或激起了大的信贷旋涡，足以让银行名誉扫地。谁都不敢小视信

贷，哪个银行家都紧紧地拽住信贷的缰绳，不让野马脱缰。拴住它就拴住了银

行的风险，赢得了稳定的经营。

信贷行为总是不安宁的，它牵连着社会，周期性地引起经济波动。信贷多

了会通胀，信贷少了会紧缩，哪有不多不少呢？政府、企业、居民一起关注着

银行信贷，中央银行每年以“稳健的货币政策”，或“积极的货币政策”，或

数年不变的提法告示于社