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保险学

保险学

一、名词解释（5×2’）

1、风险：是指损失发生的不确定性。具有三个特性：客观性、损失

性和不确定性。

2、纯粹风险：是指只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。纯

粹风险所导致的后果只有两种：或者损失，或者无损失。它并无获利

的可能性。

3、可保风险：是保险市场可以接受的风险，或者说可以向保险公司

转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险。

4、逆选择：保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保

险产品的意图和行为称为逆选择。其直接后果是保险人无法针对不同

类型的风险标的确定相应的合适的保险费率。

5、道德风险：是指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使

风险事故的发生，或扩大已发生风险事故所造成的损失。

6、代位求偿：是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成

的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付

保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。保险人取得的这种权利，

称为代位求偿权，也称代位追偿。

7、终身寿险：是提供终身死亡保障的保险，即不论被保险人何时死

亡，保险人都向其受益人给付保险金。

8、两全保险：也称生死合险。即被保险人无论在保险期内死亡还是

生存至保险期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。

3、限额分摊

该保险人实际分得的赔款

=损失金额×该保险人应承担的赔偿金额注：该保险人承担的赔偿

所有保险人应承担的赔偿金额总和。

金额=损失金额×该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价

值

4、比例分摊：

该保险人实际分得的赔款

=损失金额×该保险人的保险金额/总保险金额。

例题3：郭某于2006年1月30日向甲保险公司投保家庭财产保险附

加盗窃险，保险金额5000元。不久，郭妻所在单位为全体员工投保

财产保险附加盗窃险，保险金额3000元，保险期间从2006年3月

18日开始。同年5月10日，郭某家中被盗，经查勘有效索赔金额为

7000元，属于不足额保险。按照比例责任和限额责任分别计算两家

保险公司的赔偿金额。

解：按照比例责任分摊：

甲保险公司的赔偿金额=[5000/（5000+3000）]×7000=4375元

乙保险公司的赔偿金额=[3000/（5000+3000）]×7000=2625元

限额责任分摊：

甲保险公司的赔偿金额=[5000/（5000+3000）]×7000=4375元

乙保险公司的赔偿金额=[3000/（5000+3000）]×7000=2625元

在不足额的重复保险情况下，两种分摊方式的计算结果一样。

5、流动、固定资产部分损失

如果保险金额≥保险价值，（足额或超额保险）

赔款=实际损失－残值

如果保险金额＜保险价值，（不足额保险）

赔款=（实际损失－残值）×（保险金额÷保险价值）

例题4：某企业的厂房在保险期间因火灾造成部分损失，直接损失

为55万元，残值为5万元，保险价值为100万元。若保险合同载明

的保险金额为80万元，则保险人的赔偿金额为：

（55－5）×（80÷100）=40（万元）

6、交强险与第三方责任险

一投保机动车辆第三者责任险的车辆，责任限额是10万元，发生交

通事故，在事故中承担主要责任，承担70%的损失，依据条款规定承

担15%的免赔额，此次事故的第三方损失为20万元，诉讼仲裁费用

为5万元。

被保险人按照事故责任比例承担的赔偿金额为：

20×70%=14（万元）

超过10万元的责任限额，则：

赔款=责任限额×（1－免赔率）

=10×（1－15%)=8.5（万元）（自赔5.5万）

被保险人承担的诉讼仲裁费用为5万元，超过保险单载明的责任限额

的30%（10×30%=3.0万元）则：

诉讼仲裁费=10×30%=3.0万元（自赔2万）

保险人向被保险人支付赔款合计11.5万元。

五、简答（30’）

1、风险管理的基本方法、主要环节。

基本方法：风险回避、损失控制、损失融资。

主要环节：目标的建立、风险的识别、风险的估算、选择应付风险的

方式、计划的实施、检查和评估。

2、理想可保风险应具备哪些条件？为什么？