挑选保险产品的基本原则（三）.pdf

前两讲我们介绍了保险的作用，从这一讲开始，我们来看在买保

险的整个流程中，怎么帮你实现利益最大化。这一讲，我们先来看，

在正式购买之前，你应该知道的挑选原则。

如果你尝试着买过保险，可能就知道，保险产品的类型纷繁复杂，

还互有交叉，甚至同一个产品，不同公司的卖点都不一样。有的保费

便宜、有的保额高、有的保障内容多，选择时就很容易陷入纠结，到

底应该怎么选呢？

在现实生活中，很多人第一次买保险，大概率都是保险顾问找上

门，或者自己有朋友做了保险顾问，或者是朋友买了某种保险产品，

然后推荐你购买等等，在这里，我要提醒你，这些都不对。

正确的做法是，你要认真分析自己可能会面临的风险和自己想要

达成的生活目标，再决定买什么产品，买多大保额。

因为没有谁比你更了解自己，买保险产品是为了搭建我们自己的

防守体系，你要时刻根据这个目标来作选择。

也就是说，在见保险顾问之前，你自己要先了解自己的需求，明

确想要达成什么样的目标，才能选到真正对自己有用的保险产品。

那自己怎么确定需求和优先级呢？下面我们详细来看。

在挑选产品的时候，你应该先把所有要素都列出来，然后按照正

确的步骤来决策。

我建议的步骤是，先确定需求，再确定预算，然后才确定产品，

确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期

限。

确定需求

我们按照步骤一步步来看。

先说需求，也就是我们刚说的，你的购买目的。这是我们选择产

品的第一步，也是最关键的一步，它决定了你现在在挑的这份保险在

你的防守体系中起到什么作用。

的是什么？”

这个问题的答案，就是你要优先配置的保险类型。

不过，如果你现在还没有一个明确的答案，那么可以根据我们前

面讲到的风险金字塔和你现在所处的人生阶段，一步步排除自己的风

险，来找到对自己威胁最大的那一个。

我也准备了一个选择优先级的口诀，供你参考：先保障后理财，

先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。

为什么是这四个顺序呢？这个理念，我第一讲也提到过，这里我

再强调下。

我们还是拿坚强的王小强来举例。假设王小强现在还没成家、财

务也不稳定，对这个时候的小强来说，最重要的一定不是理财，而是

先做好基础保障，让自己没有后顾之忧。所以，就要优先考虑意外、

医疗、重疾这样的保险产品。

第二句“先人身再财产”，假设小强已经成立了家庭，那对他来

说，最重要的是他要对家人负责，如果他突然去世，他身上的责任就

会没人承担，哪怕留下巨额财产都会有花光的一天，所以最好先保障

人身安全，再考虑保障财产安全。

第三句是“先大人后小孩”。什么意思呢？很多人非常爱自己的

孩子，所以经常孩子一出生就先买很多保险产品，但其实，大人才是

孩子最好的保险，你在，孩子才能得到最好的照顾。所以要优先给大

人做防护。

最后“先主力后其他”，意思是说要先给家庭中经济贡献最大的

那个主力成员投保。原因也很简单，还是我们前面说的，你买保险的

目的是为了保障生活质量，经济贡献最大的那个成员如果出现风险，

对整个家庭的生活质量影响最大，当然就要优先给TA投保。

确定预算

好，确定完需求，接下来就要来确定预算了。很多人在选择产品

时，会先确定产品再做预算，这是不对的，应该让预算决定产品。

为什么呢？你购买保险的目的是保障未来的生活质量不被风险影

算，保费才不会成为一种负担。

但如果预算太少的话，可能就没法完全覆盖掉风险缺口。怎么把

握这个度呢？你应该根据家庭收入来计算配比。

一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的

10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。当然，

根据年龄和收入的不同，你也可以适当调整。

比如30岁以下的年轻人，或者年收入还不到10万的人群，那保

费预算就不要超过10%。但如果你已经到了45~55岁，人到中年，是

责任最大的时候，或者你年收入在30万~100万，经济状况相对较好，

预算也可以高于20%。

这是总预算，不同类型的保险也应该分配比例。我的建议是，保

障型保险，保费不要超过家庭年收入的15%，投资理财型、转移型保

险不要超过年收入的20%。给不同家