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天行健，君子以自强不息。地势坤，君子以厚德载物。——《周易》

创业小额担保贷款中存在的问题和建议

第一篇：创业小额担保贷款中存在的问题和建议

创业小额担保贷款中存在的问题和建议

小额担保贷款，是国家为解决各类人员创业自有资金不足的一项

促进就业政策，近年来随着政策的不断落实和推进，越来越成为各级

政府改善民生、扩大就业、提高经济总量的一项重要举措，它既实现

了社会效益和经济效益双赢，又为稳定就业形势，促进社会和谐作出

了较大的贡献。

武穴市小额担保贷款工作自2005年底启动，8年来，我市小额担

保贷款政策实施情况较好。截至目前，全市小额担保贷款累计发放

1334笔7056万元，贷款余额4343万元，通过小额贷款扶持创业带

动12896人稳定就业。在实际工作中，我们也发现小额担保贷款运行

中也存在一些困难和问题。

一是担保基金规模严重不足。随着就业扶持政策不断调整和扶持

力度的不断扩大，全民创业的热情日益高涨，城乡广大创业者对资金

的需求越来越多，随之出现担保基金不足的问题。由于地方财政注入

的担保基金有限，虽然经办银行按担保基金1：5放贷，但考虑到期贷

款还款不及时等因素，担保基金缺口仍然较大。今年上半年仅审批发

放小额担保贷款52笔263万元，根据发放比例要求，全市担保基金缺

口500万元。由于缺口严重，阻碍了小额担保贷款的及时发放。

二是中央贴息资金补贴不及时。由于每年的中央财政的贴息资金

并未列入国家财政预算，今年以来，中央财政贴息资金未见到位，影

响了小额贷款发放进度。全年实际需要贴息资金400万元以上，但财

政帐上余额不足20万元，既影响经办银行的利息结算，又增加了顾虑，

束缚了手脚。

三是小额担保贷款担保方式单一。目前我市小额担保贷款的反担

保人，主要以机关公务员和财政全额拨款事业单位在职在编工作人员、

社会上知名的老板、担保机构的股东为主，虽然降低了贷款风险，确

保了贷款回收率，由于担保方式单一，少数创业者望而却步，使政策

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惠及面缩小，有待于研究创新。

四是小额担保贷款扶持项目过小。在我市历年来的贷款扶持对象

中，主要是以个体经营为主，合伙经营“捆绑式”贷款仅4户，不足

100万元，劳动密集型小企业贷款仍然是空白，其主要因素：一是贴

息幅度太小，对微利项目全额贴息，但对劳动密集型企业贴息，分为

中央和地方各贴百分之二十五，企业1还得承担百分之五十。难点有

三个：地方财政财力有限贴不起，企业举步维艰不堪负担，经办银行

利息是分季结算，不便操作。二是企业职工社会保障权益未能充分享

受。建议省财政一方面提高这方面的贴息幅度，减轻地方财政支出；

另方面能否降低一些劳动密集型小企业准入门槛(主要是职工社会保障

方面的“五险”)。

五是商业银行积极性不高。小额担保贷款业务除所需要的各项成

本要比其他个人贷款业务高得多外，在当前市场资金面趋紧、银行议

价能力增强的情况下，贷款利率较低，而且该业务除利息收入外，基

本没有其他经济效益，更重要的是它具有诸如借款人不能提供财务指

标,缺少担保,笔数多、金额小等显著特点,致使商业银行发放贷款的积极

性不高，同时在管理手段和管理机制上依然存在缺陷。

六是少数贷款人员信用意识不强。部分创业人员对小额贷款的性

质不了解,个别人甚至把小额贷款当成政府的救济金,将取得的贷款用于

生活消费。少数借款人信用