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财务金融2024.07

金融科技赋能商业银行创新发展分析

祖德光

（中国光大银行股份有限公司北京100000）

摘要：随着信息技术的快速发展，金融科技作为一种新兴的金融业态，正在深刻地影响着商业银行的发展战略和运营方

式，为商业银行提供了丰富的创新机会，成为推动行业变革的引擎。本文分析了金融科技对商业银行创新发展的影响机制、面

临的挑战以及有效的应对策略，以助力商业银行在数字化时代实现高质量、可持续发展。

关键词：金融科技；商业银行；创新发展

中图分类号：F275文献标识码：ADOI：10.19921/j.cnki.1009-2994.2024-07-0040-014

金融科技作为商业银行创新发展的重要推动力，正为行（四）促进产品和服务创新

业带来前所未有的机遇。金融科技的发展催生了一系列创新的金融产品和服务，

一、金融科技对商业银行创新发展的影响机制为商业银行提供了更广阔的发展空间。首先，移动支付、电

（一）改变传统的服务模式子钱包等数字化支付工具的兴起丰富了支付方式，提高了支

金融科技的兴起深刻地改变了商业银行的服务模式，从付的便捷性。商业银行通过整合这些支付工具，推出了更多

传统的线下服务逐渐转向线上服务。这一变革源于金融科元化、个性化的支付服务，满足了客户多层次的需求。其次，

技所带来的智能化和数字化趋势。例如，智能客户服务系统金融科技的应用助力信用评估模型的创新。通过大数据分

的引入使得银行能够提供全天候、全自动的服务响应。客户析、人工智能等技术手段，银行能够更全面地了解客户的信

可以通过智能语音助手、在线聊天等方式获得实时的服务，不用状况，为信贷业务提供更为准确的风险评估，拓展了信贷

再受制于银行工作时间和地点。又如，移动端和互联网平台市场的边界。

的发展使得客户可以方便地通过手机或电脑完成各类银行业二、金融科技赋能下商业银行创新发展面临的

务，如转账、支付、贷款申请等。这种高度便捷的服务模式极挑战

大地改善了客户体验，推动了商业银行服务的现代化转型。（一）业务转型难度增加

（二）提高银行的运营效率随着金融科技的快速发展，商业银行在数字化转型的过

金融科技的应用显著提高了商业银行的运营效率。例程中面临的首要挑战之一是业务转型的难度急剧增加。传

如，自动化业务处理流程使得许多常规性、重复性的工作可统的商业银行模式在数字时代已显得日益陈旧，银行需要对

以被智能系统完成，从而减少了岗位设置和人工操作风险，内部的组织结构、科技系统和服务流程进行全面升级，这需

提高了工作效率。银行可通过自动化的风险评估系统更加要大量的投入和技术人才的支持。

迅速、准确地判断贷款申请的风险水平，实现贷款审批的快（二）客户黏性小，难以精准定位

速处理。又如，区块链技术的引入加速了交易结算的速度，随着金融科技的推动，客户的金融需求日益多元化，客

降低了结算的成本。商业银行通过采用更高效的结算系统，户对于金融服务的黏性变得相对小，这使得商业银行在创新

不仅提高了结算速度还降低了操作风险，推动了银行运营的发展中难以维持稳定的客户群体，更难以实现精准的市场定

现代化。位。首先，新兴的金融科技公司通过技术手段快速推出各种

（三）降低银行的运营成本金融产品和服务，吸引了一部分传统商业银行的客户。客户

金融科技在降低商业银行运营成本方面发挥了重要作对于新型金融服务的好奇心和渴望尝试新事物的态度，使得

用。首先，数字化升级减少了对纸张的使用，降低了印刷、存商业银行的客户黏性降低，客户更容易流失。其次，在数字

储和传输的成本。电子化的文件管理系统使得银行能够更时代，客户信息的获