万能保险基础知识.pptVIP

?当我们初步了解了万能险是怎么出现的，它的定义和发展，现在我们就要来深入了解一下万能险，全面解读它。第1节****?讲师逐条说明投影片内容。?我们要解读万能险就从这五个方面来了解。?首先要明白它是怎么交钱的，交的保费又是一个怎样的走向。?我们前面讲的万能能保险是兼顾投资理财与保障功能的，那么它是如何兼顾这两项的呢？?万能保险又与传统保险与分红险有什么不同呢？?万能保险到底有什么样的特点呢？****?均衡保费与自然保费的名词解释?均衡保费：正常来讲，人的年龄越大风险越大，保险公司所承担的风险也就越大，所以保费收取应该是每年增长的。但这样每年的交费都不同，所以，保险公司运用生命表采用精算技术，让客户每年所交的保费以均衡的方式交纳。比如说康宁终身保险，30岁的男性，10万的保险金额，每年的交费是7300元，以后都按这个保费来交纳，而不是因为年龄的增长而改变保费。?自然保费：依照不同年龄性别等不同的生命保障成本所交纳的保险费。?讲师注意:讲出万能险与传统险最大的区别在于它采用的是自然保费。****?对照传统保险的保费构成，简要说明万能寿险保费中各部分的含义。?要了解万能保险的保费结构我们先来回顾一下传统险的保费结构是如何的。?传统险的保费构成分为纯保费和附加保费。以预定死亡率和预定利率为基础所计算的保费为纯保费。附加保费用于保险经营过程中的一切费用开支。在纯保费中，用于每年风险支出的保费为风险保费，剩余部分为储蓄保费，保险公司将其累计起来成为责任准备金。?万能寿险的保费构成中，每一期的风险保障费用对应于传统险的风险保费，个人账户价值对应于传统险的储蓄保费，初始费用和保单管理费对应于传统险的附加保费。?讲师注意:由传统险的保费结构引出万能险的保费结构以便学员的理解。?说明万能险与传统险最大的区别在于采用自然保费，引出均衡保费和自然保费的两个概念。为下面的万能保险保费流程图做铺垫。****?结合保费流程图，说明万能寿险的保费构成。?从万能寿险经营流程上看，保单持有人交纳的首期期交保费，在扣除了当期初始费用，剩余部分就是保单最初的个人账户价值。?结合传统险保费中附加费用的用途，说明初始费用的含义。?万能险的初始费用要用于业务人员佣金的支出、公司的业务推动费用以及公司其他的管理费用等，这些费用的支出在保单的前几年相对较高，所以初始费用的收取比例在前几年相对较高，以后则逐年递减。?说明风险保障费的作用、计算方式及扣除方式。?万能保险每一期的风险保障费是按照自然保费的方式计算的，为保单的净风险保额乘以当期的风险概率。每一期的风险保障费从个人账户中扣除，用于当期的风险给付。所以，对于每一保单而言，随着保单持有人风险概率的递增，扣除的风险保费也是逐年递增的。?说明保单管理费的含义及收取标准。?保单管理费的收取，不同的公司有不同的标准。可以在签订合同时就确定，也可以根据物价指数的变化作相应的调整，这也是我们通常所说的指数关联。?说明个人账户的运作模式。?账户资产的投资运作由保险公司来掌控。?账户资产的投资运作有最低保证利率，公司承担一定的投资风险，保证客户的利益；保底以上的投资收益具有不确定性，客户需要承担相应的投资风险。?账户资产按公司公布的结算利率结息。结算利率不低于最低年保证利率。********?结合保费流程图，说明万能寿险的保费构成。?从万能寿险经营流程上看，保单持有人交纳的首期期交保费，在扣除了当期初始费用，剩余部分就是保单最初的个人账户价值。?结合传统险保费中附加费用的用途，说明初始费用的含义。?万能险的初始费用要用于业务人员佣金的支出、公司的业务推动费用以及公司其他的管理费用等，这些费用的支出在保单的前几年相对较高，所以初始费用的收取比例在前几年相对较高，以后则逐年递减。?说明风险保障费的作用、计算方式及扣除方式。?万能保险每一期的风险保障费是按照自然保费的方式计算的，为保单的净风险保额乘以当期的风险概率。每一期的风险保障费从个人账户中扣除，用于当期的风险给付。所以，对于每一保单而言，随着保单持有人风险概率的递增，扣除的风险保费也是逐年递增的。?说明保单管理费的含义及收取标准。?保单管理费的收取，不同的公司有不同的标准。可以在签订合同时就确定，也可以根据物价指数的变化作相应的调整，这也是我们通常所说的指数关联。?说明个人账户的运作模式。?账户资产的投资运作由保险公司来掌控。?账户资产的投资运作有最低保证利率，公司承担一定的投资风险，保证客户的利益；保底以上的投资收益具有不确定性，客户需要承担相应的投资风险。?账户资产按公司公布的结算利率结息。结算利率不低于最低年保证利率。****