数字普惠金融对农户贷款可得性的促进作用分析——基于2014—2020年中国农村微观经济数据调查(1).pdf

2024.01(总537)世多业WorldAgriculture

数字普惠金融对农户贷款

可得性的促进作用分析

一基于2014一2020年中国农村微观经济数据调查

王秀东1.2,3

孙倩1王问锦尚1

（1.中国农业科学院农业经济与发展研究所北京100081；

2.中国农业科学院战略研究中心北京100081；

3．中国农业发展战略研究院北京100081)

摘要：数字普惠金融的发展为乡村振兴战略提供了金融支持。本文基于2014一2020年中国农村微

观经济数据和县域数字普惠金融指数，采用含有内生变量的Probit模型实证分析了数字普惠金融对

农户贷款可得性的影响。研究发现，第一，数字普惠金融的发展提升了农户获得正规渠道贷款的可

能性，尤其促进了中高收入群体以及较高受教育程度农户获得正规渠道贷款；同时，数字普惠金融

的发展降低了低收入和低文化水平农户的非正规渠道贷款可得性。第二，二级指数数字金融使用深

度，三级指数支付、保险和投资对正规渠道贷款可得性具有显著的正向影响，而货币基金、信贷、

信用体系建设等领域在农村地区的发展还明显不足，对于缓解农户面临金融排斥的作用有限。对

此，本文提出以下政策建议：加强农村普惠金融制度建设，推进政府协同金融机构联合创新；完善

金融市场结构，构建全方位数字普惠金融生态体系；针对不同特征农户群体提高金融服务的针对

性、精准性；加强农村地区基础教育与金融教育。

关键词：农户家庭；数字普惠金融；乡村振兴；贷款可得性

DOl:10.13856/j.cnl1-1097/s.2024.01.010

1引言

党的二十大报告指出，要坚持以推动高质量发展为主题，全面推进乡村振兴。由于农业农村土地制度特征

和产业特性，仅仅依靠农业农村内部资产积累难以满足乡村振兴的巨大投入需求，需要通过财政投入引导更多

“健全乡村振兴多元投入机制”作为乡村振兴重点推进工作之一，不仅从预算支持、发行政府债券、设立乡村振

兴基金等多方面把农业农村作为优先保护的领域，还对金融服务重点和体系完善提出了更加明确的要求，强调

按照市场化原则更大程度地发挥金融效用，增加金融机构在乡村振兴相关领域贷款的投放力度。

收稿日期：2023-07-26。

基金项目：中国农业科学院科技创新工程项目“农业宏观战略研究”（10-IAED-08-2023），中国农业科学院科技创新工程项目“农科英才

领军人才”（10-IAED-RC-04-2023）。

士，研究员，博士生导师，研究方向为农业发展战略。

通信作者：问锦尚（1993一），女，河南漯河人，博士，研究方向为农业经济理论与政策，E-mail

一116一

世多农业WorldAgriculture2024.01(

乡村振兴战略背景下，农业农村融资需求呈现大额化、长期化、多元化、智慧化的特征，对农村金融机

构提出了更高要求。然而，农村金融的供给面临政策性金融供给不足，以及金融产品的渠道单一、监管措施

缺位的困境，加上农户贷款缺乏有效抵押品，导致农村金融供求结构性问题凸显，农户“融资难、融资贵”

现象普遍存在。根据中国农村微观经济（SurveyforAgricultureandVillageEconomy，SAVE）数据库，

的重要性趋于增强。相比中国城镇地区居高不下的住户贷款率等，农村地区金融服务可得性需要进一步提

高，以满足农村居民的生活需要和家庭经营需求。

缓解农村经济社会发展的金融资源配置短缺难题，需要数字金融模式的持续发力。《数字中国建设整体

重要意义。随着中国数字经济的迅猛发展，新型数字金融模式成为普惠金融①的重要源动力和增长点，政府

和金融部门对数字普惠金融的推进力度不断增强。数字金融突破物理网点的限制，仅需借助网络和移动通信

之下，传统金融机构的高位运营成本导致其难以覆盖经济发展相对落后的农村地区；同时，处于数字化转型

过程中的商业银行也在同步缩减分支机构和物理网点，难以全面满足农户借贷