商业银行存款创新.pdfVIP

以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。——《管子》

一、存款创新的含义

存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金

来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。

随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银

行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另外，中央

银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这

些限制成为历史发展的必然。

二、存款创新的类型

存款创新可大致分为三类：

1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转

让性。

2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。

3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益

不受损失。

存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的

角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。

三、存款创新的产品介绍

国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：

1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiableorderofwithdrawalaccount,

简称为NOW）

这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由

美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国

1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允

许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义

上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令

书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因

此，这种账户又具备支票账户的部分功能。

2、超级可转账支付命令（英语全称为supernegotiableorderofwithdrawal

account，简称为superNOW）

这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支

付命令发展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的

区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。

3、货币市场存款账户（英语全称为moneymarketdepositaccounts,简称为

MMDAs）

这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推

出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短

期限限制；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提前若干天通知银行；可使

用若干次数的的支票。银行不需对这种存款交纳准备金。在规定的限额以上，银

行按照较高的市场利率计息；在限额以下，按可转让支付命令账户计息。

4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiablecertificateofdeposits，

简称为CDs）

这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于

以家为家，以乡为乡，以国为国，以天下为天下。——《管子》

1961年，是对传统定期存款的创新。这种定单面不同于传统存单的特点有：一

是面额较大且为整数（美国此种存单的面额通常为10万至100万美元），票面上

载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可

以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大