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志不强者智不达，言不信者行不果。——墨翟

客户风险的常见类型及风控措施

客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。

一、借款人经验及能力不足的风险

1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。

2.借款人受教育程度低或能力较弱。

3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。

4.借款人经营项目时间不长。

借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。

对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经

营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上

确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。

二、借款人婚姻及家庭不稳定的风险

1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。

2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。

婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也

经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻

之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的

回收造成很大麻烦。

对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不

给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。

三、借款人居住不稳定的风险

主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。

由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收

造成很大麻烦。

如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，

或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳

定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。

志不强者智不达，言不信者行不果。——墨翟

四、借款人品质及道德风险

1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、

长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。

2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。

3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。

借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的

人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到

品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的

人，则不应给予贷款。

五、借款人及家人的健康风险

1.借款人身体不健康或有严重疾病。

2．借款人家人有重大疾病。

如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而

会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。

对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病

等问题的，可考虑增加担保。

六、借款人信用风险

1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。

2．借款人拖欠供货商的货款。

3．借款人拖欠税费、电费、水费等费用。

4．借款人拖欠其员工的工资。

对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。