人大：商业银行业务与经营第5章-贷款政策与管理.pptVIP

第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款的期限和品种结构贷款政策中要明确定规定银行可接受贷款的最长期限，贷款期限与融资项目生产周期和资产转换周期的一致性。第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策4、贷款发放的规模比率控制用一系列的指标来衡量贷款规模是否合适贷款存款比率不得超过75%贷款资本比率不得低于8%单个企业贷款比率（与资本金比）最大客户低于,1５%；最大10家,50%中长期贷款比率低于20%第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策关系人贷款政策关系人指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。根据我国商业银行法规定，商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不能优于其他借款人同类的贷款条件。第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款定价原则：利润最大化原则扩大市场份额原则保证贷款安全原则维护银行形象原则信贷集中风险管理信贷集中是指银行向一个或一组关系密切的借款人发放的、未经特别批准的、金额超过资本金一定比例的贷款，该比例一般为25%。贷款定价010302第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款定价的一般原理贷款价格的确定，影响：——经济主体对贷款的需求量——商业银行的盈利水平一般来说，贷款供给曲线是价格的增函数，贷款需求曲线是价格的减函数。贷款的供给曲线和需求曲线的交点决定了贷款价格。010302第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款价格的构成：贷款利率贷款承诺费补偿余额隐含价格贷款承诺费：指银行对已经承诺贷给顾客而顾客尚没有使用的那部分资金收取的费用。补偿余额：是应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的活期存款和低利率定期存款。隐含价格：贷款定价中的一些非货币性内容，如对贷款担保品的要求、贷款期限的限制和特殊契约条款等。这些内容不直接给银行带来货币收入，也不直接形成借款人的货币支付，但它们在不同贷款协议中具体规定的区别可以改变银行贷款的风险，影响借款人的成本，因而构成贷款价格的一部分。如：增加担保品的数量、缩短贷款期限、规定更为严格的合同条款等，以降低银行的贷款风险，提高借款人的实际成本。第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款档案包括：法律文件、信贷文件、还款记录明确档案的责任人；保管地点；存档、借阅及检查制度9、贷款档案的管理政策8、贷款的担保政策明确担保的方式规定抵押品的鉴定评估的方法与程序确定贷款与抵押品价值的比率：一般为60%--80%确定担保人的资格和还款能力的评估方法与程序第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策10、贷款的审批和管理程序贷款申请、贷款调查对借款人的信用评估贷款审批、借款合同的签订与担保贷款发放、贷款的回收11、贷款的日常管理和催收政策贷后保持联系，定期与不定期走访借款人，进行信贷分析贷款回收催收制度：到期前书面通知还款第五章第二节贷款政策与程序

贷款政策贷款的质量评价对所有贷款按风险程度进行评价，保证贷款的安全。不良贷款的处理银行经营过程中即使有再好的贷款政策，也可能会出现不良贷款，合理、有效地处理不良贷款，减少银行的损失是必要的。贷款程序及操作中的一些关键问题贷前贷时贷后(1)贷前调查客户借款申请外部环境项目前景分析(4)贷款审批主管信贷人员高级经理人员分级审批制度(7)日常管理数据资料合同契约担保品信用审查(2)信贷分析用途行业管理水平数据资料(5)起草文件法律合同文本贷款文件审查检验担保品自动放弃条款其他(8)应变措施早期报警信号调整战略管理计划――贷款重组――努力催收――诉诸法律(3)贷款谈判还款条件合同契约担保条件(6)拨付贷款凭证有效贷款文件得以执行(9)贷款偿还本金全部偿还利息全部收到例贷款业务的发展战略包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等1、例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。2、某二级分行《2006年信贷管理工作意见》：(1)积极营销城建及开发区基础设施建设项目。(2)继续加大对电力、交通、石油化工、医药等传统优势行业的信贷投放。