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保险行业数字化转型

研究报告

摘要

在数字经济成为经济发展新引擎的背景下，数字保险既是数字经济的重要组

成部分，又为数字经济发展提供了风险管理和保障服务。从这个意义上讲，数字

化转型是保险行业服务数字经济高质量发展的内生需求。自2017年以来，习近平

总书记多次就“数字中国”作出重要论述和战略部署。在“数字中国”发展战略的

引领下，各行各业开始逐步推进数字化转型，运用大数据、云计算、区块链、人

工智能和5G等信息技术提升业务拓展、运营管理效能，提高核心能力创新水平。

保险行业也在积极培育数字化能力，在渠道、产品、服务、风控、生态等方面加

速迭代，重塑竞争优势，努力实现高质量发展。

当前，新冠肺炎疫情对国民经济和社会发展带来深远影响。一方面，延期复

工、隔离管控等疫情防控措施对保险机构的线下经营和销售带来了挑战。另一方

面，疫情加速并提升了保险行业对数字化转型的认识与思考。为响应保险业渠道

全时化、经营线上化的现实需求，课题组深入调研财产险、人身险、专业互联网

保险、保险中介、保险科技等各类从业机构，聚焦保险业数字化转型内涵和框架，

梳理行业现状与市场格局，提供行业优秀实践案例参考，并结合咨询公司的良好

实践总结和转型成熟度方法论，提出框架性转型策略和实施方案。

数字化转型内涵丰富，综合主流观点，各界普遍认为数字化转型是数字化时

代背景下企业通过一系列数字技术应用与创新，实现组织架构、业务模式、内部

流程升级改造，提升服务质效的过程。课题组综合了国际咨询公司方法论和国内

领先保险机构实践，提出保险行业数字化转型的逻辑框架和实施路径，主要包括

战略侧重点、业务能力和支撑体系三方面。

保险行业数字化转型的战略侧重点可分为品牌宣传推广、客户体验、生态拓

展、产品创新、成本优化五种模式。不同模式所需能力不同，保险机构在不同发

展阶段可根据自身业务重点，偏向不同的转型战略侧重点。

保险行业数字化转型的业务能力主要包括10个方面。一是数字化客户洞察，

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典型实践有客户画像和基于客户洞察的智能决策；二是数字化营销，其关键能力

与实践体现为数据营销分析、智能险顾引擎、营销活动管理、数字内容管理和营

销策略引擎；三是数字化生态，其构建可从数字化渠道构建、生态圈获客及保险

能力开放三方面展开；四是数字化产品创新，典型实践有产品原子化及组装创新、

产品多层次精细化定价及核算、产品全生命周期管理；五是数字化资管，当前保

险资产管理领域，已实现从应用分析模型和信息系统向大数据、云计算和人工智

能等新技术赋能的转变；六是数字化运营，典型实践有机器人流程自动化（RPA）、

协同作业平台、智能客服；七是数字化风控，即通过大数据分析建模及机器学习

技术，识别承保、理赔业务中的风险模型，实现覆盖事前、事中、事后的全流程

风险控制，支持智能辅助功能；八是数字化合规，包括数据整合及向量化、智能

合规、智能稽核、处罚分级模型；九是数字化财务，当前保险行业正在探索智慧

财务相关的技术和工具来代替基础工作，从而释放更多空间至经营分析端；十是

数字化职场员工，疫情发生后，许多保险公司已全面利用各种远程办公系统协同

工作，部分公司还组织员工针对远程协作模式开展相应培训，提高协同效率。

保险行业数字化转型的支撑体系包括四个方面。一是数据资产管理，保险公

司应了解其数据资产全貌、价值并配备相应的管理制度及工具作为保障；二是数

字化技术与架构，纵观业内发展，当前保险业技术及架构已呈现服务化、中台化、

云化、智能化等特点；三是数字化组织与机制，主要包含数字工厂、科技加速器、

科技公司三种典型模式；四是数字化团队与文化，引入数字化转型人才，搭建数

字化转型团队，是保险行业数字化转型的重要组成部分。

当前保险行业生态内各类供给主体基于自身资源、技术、场景等优势，顺应

数字化转型趋势，在产品设计、营销宣传、核保理赔、精算定价等业务领域不断

探索，推动行业更好地适应创新驱动下的数字经济保障需求。课题组通过典型案

例分析，总结提炼出行业各类供给主体数字化转型的现状与特点，并指出其面临

摘要

的挑战。一是传统保险公司基于既有业务优势，通过“金融+科技”的探索和创

新优化原有作业模式；二是专业互联网保险公司以“科技+场景”为特色，寻求

互联网保险的独特发展之道；三是中介公司寻求两端突破，一方面建设数字化平

台，