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第一章信贷业务基本知识第一章信贷业务基本知识商业银行信贷管理商业银行信贷管理*商业银行信贷管理制作：王艳君辽宁金融职业学院金融系*第1章信贷业务基本知识本章要点:银行信贷的概念银行信贷资金来源与运用分类主要信贷业务品种简介信贷六要素信贷业务操作流程第一节银行信贷的概念概念信贷：即信用、借贷。银行信贷：以银行为中介，以偿还计息为条件的货币借贷。银行信贷业务是指银行利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通或代客户承担债务的行为，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件。*需要说明以下两个问题：第一，我国的银行中介有哪些？国有独资商业银行股份制商业银行（全国性、地方性）政策性银行信用合作社财务公司信托投资公司证券公司邮政储蓄机构第二，银行信贷不是指银行里的信贷部门。银行信贷资金来源与运用银行信贷资金来源（04年261910.80亿元）各项存款（04年240525.07亿元）债券筹资向中央银行借款同业拆借和同业存放代理性存款所有者权益各项存款企业存款84670.57亿元储蓄存款119555.39亿元农业存款：5526.32亿元信托存款：2108.26亿元其他存款：14275.97亿元（二）信贷资金运用*我国商业银行现行信贷资金运用，可按运用渠道、方式划分为五类（04年261910.80亿元）各项贷款（04年177363.49亿元）债券投资缴存准备金存款代理业务本外币库存123456各项贷款（04年177363.49亿元）短期贷款（86836.83亿元）中期贷款（13819.29亿元）中长期贷款（76707.37亿元）三、分类*1按会计核算归属:表内（贷款）、表外（承兑、保函）;2按期限:短（1年）、中（1-5年）、长（5上）;3按担保方式:信用、担保（保证、抵押、质押）;4按性质和用途:固定资产、流动资金、消费贷款;5按币种:本币、外币;6按组织形式:单个银行、银团贷款;7按经营属性:自营、委托（中间业务）、特定;8按使用质量:正常、不良（四级、五级）;9按资金性质:政策性（进出口、农发、开发银行贷款如沿海城市进出口设备，具有盈利性不确定的特点）和商业性。四、主要信贷业务品种简介*流动资金贷款：是银行向借款人发放的用于正常生产经营周转或临时性资金需要的贷款。（工、商、建流，一般是一年以内，最长不超过三年）项目贷款：是银行向借款人发放的用于项目投资、房屋建造、土地开发过程中所需资金的中长期本外币贷款。汇票承兑：是指银行作为付款人，根据出票人的申请，承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票据行为。汇票贴现：商业汇票持票人将未到期的汇票转让于银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种融资行为。01保证：是银行应申请人请求，以出具保函形式向申请人的债权人承诺。当申请人不履行债务时，由银行按约定履行债务或承担责任。02消费信贷：是指银行向借款人发放的用于置业、改善生活和工作条件、求医、就学等消费性支出所需资金的一种自然人贷款。03※五、信贷六要素1、对象（借款人）《贷款通则》定义的借款人是经工商机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体经济组织、个体工商户或中华人民共和国具有完全民事行为能力的自然人。完全民事行为能力：18岁以上公民为具备完全民事行为能力，16岁-18岁或精神病患者为限制民事行为能力，16岁以下或剥夺政治权利的犯人为无民事行为能力。2、金额；贷款金额3、利/费率；（利率针对表内业务，费率针对表外）*1）定义——利率是资金产品的价格，就像市场上其他商品有价格一样。2）确定因素（1）央行管制（2）财政政策（紧缩高利率、松动低）、（3）资金筹集成本（付息率、贷款利率低于付息成本是不经济的、存贷利差收入构成商业银行利润，还有资金收入、手续费收入、强调效益观念）3）利率计算和扣收公式：本金X利率X期限扣收方式：公司类按季或按月个人类1年以上按月本息等额偿还方式票据贴现在贴现时一次性扣收利息.、期限（偿还）；期限：从贷款发放到贷款全部偿还完为止。包括贷款宽限期和贷款偿还期，宽限期越长，对借款人越有利实际贷款期限＝宽限期＋（名义贷款期限－宽限期）/2＝1＋（5－1）/2＝3年偿还：到期一次偿还（小额、短期）；等额分期偿还（无宽限期，消费信贷）；等额或不等额分期偿还（有宽限期，项目贷款）用途；信贷资金的流向（结