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商业养老保险论文

养老保障是近年来我国谈论得比较多的话题,无论是国家、政府还

是个人,都时刻关注着我国养老保障事业的发展。下面是店铺为大家整

理的商业养老保险论文，供大家参考。

商业养老保险论文范文一：商业养老保险需求探究

一、选题背景

2000年中国60岁及以上人口占总人口的比例达到10.33%,标志

着我国正式进入老龄化社会。尽管人口老龄化体现了医疗水平和生活

质量的提高，但也给社会带来了沉重的负担，使各国的社会保障系统

面临严峻的挑战。同时，在改革开放后，随着中国经济飞速发展，中

国家庭结构也随之发生了巨大变化上。千百年来，中国养老模式一直

以家庭养老为主，即要家庭成员承担在经济上供养老人，生活上照料

老人，精神上慰籍老人的责任。而在中国家庭规模日益缩小、小家庭

益居于主导地位的背景下，家庭养老资源不断缩减，随之家庭养老供

给能力急剧减弱。以上的种种现实问题必将对中国养老体系带来重大

冲击和挑战，在这样的背景下，研究中国商业养老保险市场的发展现

状、未来战略无疑具有重要的理论意义和现实意义。

二、研究现状

国内外学者对于商业养老保险需求的影响因素研究较少，主要集

中在寿险需求方面的研究，考虑到商业养老保险是寿险的重要组成部

分，其需求水平与寿险需求有很大的相关性，所以可以参考影响寿险

需求的因素对商业养老保险需求的影响因素进行分析。国外学者认为

影响人寿保险需求的因素主要有：收入、利息率、保险费率等，在

Berekson(1972)，Browne，Kim(1993)的研究中，将家庭结构，赡

养率作为解释变量，得出赡养率与寿险需求正相关的结论。在国内学

者中，杨舸(2005)，田澎(2005)，叶建华(2005)应用自回归分布滞后

模型对首先需求进行实证研究，他们认为国内生产总值的增长和寿险

业自身的发展是寿险需求增长最主要的原因。叶桂君(2008)，海琳娜

(2008)选取了目前保险市场上两款较有代表性的产品,通过对其年金给

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付、寿险保障和投资分红等特点进行分析,为在老龄化时代养老保险产

品的选择提出建议。此外，魏华林(2009)，李金辉(2009)，在其著作

中也分析了影响寿险保险需求的因素，并对美国1970~2004年的数据

进行了分析。得出了影响美国寿险需求因素的模型：

LN(LP)4.2541.207LN(RGDP)1.268LN(ADR)0.607AR(1)其中LP为人

均寿险保费，RGDP是人均实际GDP，ADR为抚养系数。根据以上模

型，得出实际人均GDP与人寿保险需求之间呈正相关，抚养系数对人

寿保险需求有较强的正影响，人寿保险需求的一阶滞后对当期人寿保

险需求有正向影响。在此模型中抚养系数的系数大于人均GDP的系数，

魏华林与李金辉认为这主要是由于美国的社会传统，由于美国崇尚自

由，老年人的赡养主要是依靠社会保障和商业保险，而不是依靠家庭

养老。

三、商业养老保险市场现状

(一)商业养老保险概念界定

国际上通行的的养老保险的“第三支柱”是指个人在工作期间为

养老所进行的出现以及投资，在退休后将其积累所得以年进化的方式

提取，欧美一些国家的通常做法是为个人建立养老计划，我国的第三

支柱主要