2025年非恶意不良征信记录产生原因和处置建议.pdfVIP

英雄者，胸怀大志，腹有良策，有包藏宇宙之机，吞吐天地之志者也。——《三国演义》

非恶意不良征信记录产生原因和处置

近年来，个人信用报告使用的范围和领域不断拓展，社会公

众到人民银行查询信用记录的人次激增。以B市为例2025

年11末，当年全辖受理个人信用报20250份，其中约两

成查询者反映个人信用报告中不良记录并非恶意造成。B市中支

通过对200例不良信息客户的抽样调查，进一步梳理了个人非恶

意不良信息产生的诸多原因，分析了影响及解决途径并提出相关

建议。

一、非恶意不良信息产生的原因

（一）个人疏忽大意导致信用报告中产生不良信息。现实中，

多数非恶意不良信息产生主要基于个人在金融活动中的疏忽造

成的逾期。具体来看：一是个人粗心大意忘记了按时还款造成了

逾期；二是个人因出差或是其他事物缠身未能提前规划和预判时

间，造成了还款逾期；三是个人对所办理的金融业务规则及条款

不熟悉、不清楚，没有掌握按时还款的最后期限造成了逾期；四

是将信用卡借予他人使用，由于对方未按时还款，造成自身名下

产生不良信息；五是个人手机号变更，未及时向银行备案变更，

无法接收银行发送的还款信息，贻误还款时间；六是个人身份信

息泄露，被不法分子冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费

记录。

（二）银行间资金结算时滞导致信用报告中产生不良信息。

现实中，个人即使按时还款仍有可能发生账款逾期并产生不良信

息。一是由于跨银行转账时，受银行结算系统，或是节假日支付

系统停运等原因，造成了款项未能及时到账；二是由于银行在最

后还款日的划款时点各不相同，还款日还款时点晚于银行划款时

点也有可能产生不良记录。

乐民之乐者，民亦乐其乐；忧民之忧者，民亦忧其忧。——《孟子》

（三）银行异议信息导致个人信用报告中产生不良信息。异

议信息是指由金融机构、其他机构上报的，经征信中心确认后加

载入库，与借款人真实情况不符的信息。由于异议信息的客观存

在，现实中，非个人自身行为或因素，也可能会产生不良信息。

其产生原因是金融机构(其他机构)上报错误的数据、系统处理产

生错误、在途数据等。（见表1）

表1：常见异议业务类型及解决渠道

序号常见银行类异议信息具体原因解决渠道

1否认贷款向产生异议业

2否认信用卡未报结清；数据未务的机构提交

3否认逾期及时更新；基本信异议申请；向征

4担保信息息填报有误；遗漏信中心或人民

5贷款信息重复的信息；其他银行分支机构

6基本信息（性别、婚姻、等）提交异议申请

（四）采集和录入非银行类信息有误致使信用报告中产生不

良信息。征信系统的数据内容不仅含有个人的金融类信息，还涵

盖公积金、税务、法院、环保、电信等非银行信息。由于非银行

信息在采集、汇总、归纳、上报等环节的失误或误差