法学专科毕业论文完整范文-浅谈商业预付卡经营行为问题及法律规制.doc

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浅谈商业预付卡经营行为问题及法律规制

目录

TOC\o1-3\h\u26104摘要 1

6454一、商业预付卡的概念及法律属性 2

31053（一）相关概念 2

14532（二）法律属性 2

13212二、商业预付卡经营的侵权行为种类 2

19980（一）限额超标、无书面协议 3

31177（二）付款无发票等凭证、资金安全无保障 3

29081（三）设置不平等条款、限期使用或限制退费 4

5250三、商业预付卡经营行为的现状与不足 4

23151（一）现阶段的立法不够清晰 4

21404（二）监管部门职能不够明晰 5

16997（三）违法成本过低，处罚无威摄力 5

30088四、商业预付卡经营行为的法律规制对策 5

29272（一）建立健全相关法律和制度 5

15151（二）明确监管主体 6

23809（三）加强执法能力 6

5114结束语 7

9586致谢 8

27347参考文献 9

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摘要

作为行业内一种新的消费模式，商业预付卡的运营模式已经被越来越多的运营商和消费者接受和认可。原因是消费者通过预付卡购买商品或服务时可以获得更低的价格，运营商通常可以利用这一点快速收回资金。但同时，商业预付卡经营行为侵权引发的消费纠纷也较为普遍。司法实践中，大多数商业预付卡处于灰色地带，没有明确的法律监管，导致市场混乱，维权困难。基于当前我国商业预付卡消费的法律风险，本文从规范运营商的角度，对商业行为提出法律规制和建议，以保护消费者的合法权益，规范预付卡市场行为。

关键词：商业预付卡；属性；经营行为；法律规制

商业预付卡的概念及法律属性

相关概念

世界各国、各地区和国际组织对预付卡的界定不尽相同，根据2011年5月23日，中国人民银行监察部等部门《关于规范商业预付卡管理意见》，商业预付卡以预付和非金融主体发行为典型特征，按发卡人不同可划分为两类：一类是专营发卡机构发行，可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡；另一类是商业企业发行，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡。

法律属性

笔者认为，预付卡从法律属性上看，其更接近于一种确权证券。在预付卡消费模式下，持卡人与发卡人之间的法律关系应认定为一种合同法律关系，消费者或购卡人（与持卡人可为同一人，也可为不同主体）先向销售商支付一笔费用，然后在一定期限内享受由发卡人或指定经营者提供的持续性的商品消费或服务消费，预付卡的存在表明消费者享有在一定期限内要求经营者为其提供约定的商品或服务的权利，因此是确权证券。从金融领域来看，代币票券威胁人民币作为法定货币的地位，影响国家金融安全，我国法律予以明确禁止，但对预付购物卡的性质却存在较大争议，没有形成比较统一的意见。实际上，预付购物卡的主要功能在于商业促销和小额支付，对人民币法定地位和通货膨胀的影响不大，而且有利于促进支付手段的创新发展，成为了已被广泛运用的电子现金卡产品，作为一种新型的支付结算工具，必须根据其本质属性进行分类规范，纳入到相应的监管制度中，使其成为安全、便捷的现代化支付结算工具。

商业预付卡经营的侵权行为种类

从商业预付卡市场出现的纠纷来看，当前侵权的形式主要集中在《中华人民共和国消费者权益保护法》所列消费者享有的资金安全权、求偿权、知情权、选择权、公平交易权以及隐私权等。商业预付卡经营者侵权及违规行为，具体如下：

限额超标、无书面协议

市面上充值金额在几千甚至上万元的超市代金券、面包券、美发美容和健身会员卡琳琅满目，但根据我国相关的规定，上述情形显属违规。这种高额充值的方式，势必造成消费者奖金处于不安全状态，经营者对于资金的使用处于无限制的情形，甚至实践中存在大量消费者沉积下来的资金被经营者挪为他用，根本无法保证消费者的消费权利。

而对此种侵权行为，我国现行《单用途商业预付卡管理办法》有明确的限制性规定：单张记名卡限额不得超过5000元，单张不记名卡限额不得超过1000元。单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额。若超过上述限制，则经营者应承担相应的行政处罚，诸如责令限期改正，以及逾期仍不改正的，处以1万元以上3万元以下罚款等措施。

大多数经营者在销售商业预付卡的同时，往往只是交付商业预付卡，最多补充一张发票，但仅有卡片没有协议亦是违规行为。

通过调查，发现不与消费者签署任何协议的经营者高达50%以上的比例，而只提供一张消费卡给消费者作为消费凭证。众所周知，协议才是协议双方权利义务的保障和约束，在商业预付卡这种消费模式中，消费者一旦支付了预付