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《西部金融》2024年第1期理论探讨

我国中小银行应对大型商业银行

业务下沉策略研究

施志晖陆岷峰12

12

（江苏苏宁银行，南京210005；南京工业大学互联网金融创新发展研究中心，南京211816）

摘要：我国的中小商业银行占整个银行机构法人数量的98.5%，是实现中央经济工作会议提出的金融强国的

主力军。近年来，在银行生态体系中，大型商业银行业务持续下沉，对中小商业银行产生了较大的影响，中小银行

发展遇到前所未有的困难。在此背景下，文章认为中小商业银行必须理性认识目前所处的竞争形势，直面大行的

业务下沉，面对困难和问题，积极、主动化解压力，大力推进合并重组，加速数字化进程，加大业务下沉力度等，实现

中小银行在大型银行业务下沉的环境中保持竞争力和可持续发展，为金融支持实体经济的高质量发展和实现金融

强国的战略目标贡献应有力量。

关键词：金融强国；中小银行；大型商业银行；业务下沉

中图分类号：F832.35文献标识码：A文章编号：1674-0017-2024（01）-0003-08

一、引言此，如何科学应对大型银行的业务下沉，通过合并重

在我国银行体系中，中小商业银行定义为除工、组、数字化转型、特色化服务等方式提升自身竞争

农、中、建、交、邮储及全国性股份制商业银行以外的力，成为了中小商业银行在这个变化中生存和发展

银行，占据银行总数的98.5%，在服务地方经济、实施的关键。

普惠金融等方面发挥关键作用，也是落实2023年底二、文献综述

中央金融工作会议提出的金融强国战略的有生力商业银行机构生态平衡对于我国商业银行的可

量。中小商业银行尽管数量庞大，但这个群体在发持续发展、金融市场的稳定和整个金融体系的健康

展质量上面临诸多挑战，如规模小、高成本和高风发展都具有重要意义。为了实现生态平衡，商业银

险，使它们在竞争中处于劣势。与此形成鲜明对比行需要积极与各方合作，建立良好的合作伙伴关系，

的是大型银行，它们通过低成本、高效率、强数字化并加强风险管理和监管，以确保合作伙伴的稳定性

的服务改变着原有的业务生态，加剧市场竞争，尤其和可靠性。陆岷峰（2023）认为，商业银行机构生态

是在普惠金融领域对中小银行形成了明显挤压。是指商业银行与其他金融机构、企业和个人之间的

近年来，金融科技的快速发展，为大型商业银行相互关系。商业银行机构的生态平衡是指在与各方

提供了技术支撑，叠加国家宏观政策的引导，加快了合作中实现利益最大化的状态。保持良好的生态平

大型商业银行业务下沉的步伐，其业务发展边界不衡对于商业银行机构的可持续发展至关重要。他指

断向农村金融市场拓展，中小商业银行如果不采取出，商业银行机构应积极寻求与其他金融机构和企

有效应对措施，金融机构生态结构可能发生不利的业的合作，通过共享资源和风险，实现互利共赢。徐

变化，中小银行服务的客户群体可能遭受损害。因阳洋（2022）指出，商业银行机构生态平衡的重要性

收稿日期：2023-12

作者简介：施志晖(1980.09-)，男，江苏人，硕士，现供职于江苏苏宁银行金融科技实验室。

陆岷峰(1962.03-），男，江苏人，博士，现供职于南京工业大学互联网金融创新发展研究中心。

基金项目：本文为国家社会科学基金一般项目“互联网金融市场跨界风险的协同监管长效机制与政策研究”(批准号:

21BJY022)；国家社会科学基金一般项目“基于区块链技术的供应链金融共生融资模式与协同决策研究”

（20BGL009）的阶段性成果。

注：本文为作者观点，文责自负。

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理论探讨