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13｜实战知识：让我们编程计算下怎么还房贷最合适

2021-08-09

《程序员的个人课》课程介绍

讲述：



时长12:17大小11.26M

你好，我是

上一讲，我详细讲解了买房的决策链条。但是我知道，还房贷这个问题还困扰着很多想买

房的同学。那么今天，我们就来个实战环节，带你编程算一算到底怎么还房贷比较好。

提到还房贷，你可能会有一堆细节问题：

首付多点好，还是少点好？

30年好，还是15年好？

是提前还款合适，还是按还完合适？

……

1/11

确实，一套商品房的动不动就一两百万，如果处理不好，会直接影响到我们未来的现

金流和生活质量。但你可别忘了，我在开篇词里就讲过，我们程序员在管理上是有

三大优势的。今天，我就利用我们独有的“程序员优势”，编程验证一下各种房贷方案的

优缺点，帮你彻底解决关于还房贷方式的疑问。

影响房贷的因素有哪些？

程序员，当我们着手解决问题的时候，要做的第一件事情是什么？你对此肯

定不会陌生。我们首先要做的，就是清晰地定义出这个问题。

“怎么还房贷比较好”，这个问题的表述显然是非常模糊的。来帮你翻译翻译，看

看怎么更清晰地定义它。

这个问题应该是：如何确定房贷的首付金额和还款年限，让我们的家庭在一个目标期

限上最大化？

现在我相信你已经明白了，我们其实是在解决一个最优化问题。要确定的变量很简单，只

有两个，就是首付金额和还款年限；优化的目标也很简单，就是指定一个目标期限，比如

30年，让我们的家庭在这个期限内积累得最多。

说实话，这个问题要是放到咱们程序员的算法面试中去，估计都显得太简单了。但就是这

样，仍然有大量的程序员想不清楚这个问题，还需要求助别人。这个现象本身就很值得我

们分析。如果你也是这样一位程序员，完全不会学习的专业知识运用到生活中去，那

真是得一下了。

言归正传，定义清楚了问题，我们还得弄明白影响家庭的主要变量有哪些，这样才能

编程去优化它。从的经验出发，我觉得主要有下面六项：

总价

升值速度

房贷利率

工资收入

收入

2/11

家庭生活支出

这六个变量，再加上问题中的两个关键变量，首付金额和还款年限，共同组成了影响家庭

的所有要素。那剩下的事情就简单了，我们就编程来看一看，到底如何才能让我

们积累的家庭总最多。

为了方便你自己进行实验，我开源了一个计算房贷的小程序，你可以去这个地

址clone下来，自行演算。

首付到底是付得多好，还是付得少好？

好，那么我们先来着手解决第一个最关键的，也可能是你最关心的问题：我们买房的时

候，是应该多交一点首付，还是应该以最低的首付比例，把余钱放在自己手里？我们

举个例子来说吧。

我们假设小Y是一名在工作了五年的程序员，他看上了一套郊区小两居，价值350万

元。小Y工作这5年，积累了100万存款，同时父母可以支援他100万，也就是说他有

200万可以动用的购房款。这时候问题就来了：他是把200万全部用作首付，还是只交

35%的首付款（122.5万）？

现在我们已经知道了总价这个关键变量，假设还款年限为3