娄先生工薪阶层家庭理财方案设计.pdf

湖南商务职业技术学院毕业设计

目录

1客户家庭背景基本情况1

2理财规划假设及要素说明1

3客户家庭财务分析2

3.1客户家庭资产负债分析2

3.2客户家庭收入支出分析3

3.3客户家庭财务比率分析3

4客户风险特征评估4

4.1客户家庭风险承受能力评估表4

4.2客户家庭风险偏好评估表4

5确定客户家庭理财目标5

6制定家庭理财规划方案5

6.1现金规划5

6.2教育规划6

6.2.1教育费用测算6

6.2.2教育规划工具7

6.3养老规划8

6.3.1养老费用测算8

6.3.2养老规划工具9

6.4保障规划9

6.5投资规划10

7理财方案预期效果分析11

8理财方案总结12

参考资料14

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娄先生工薪阶层家庭理财方案设计

1客户家庭背景基本情况

娄先生，35岁，从事某公司的经理，缴税后的年收入10万元左右，年终

奖金2万元，每年公积金有1.7万元（单位和个人缴存共计）。娄太太，33岁，

某公司的文员，税后年收入12万元，年终奖金1万元，每年公积金有1.6万元

（单位和个人缴存共计）。因为之前买房，公积金账户都提取了。有一个7岁的

女儿，目前是一所私立小学的一年级学生，将来打算女儿完成留阶段的学业。

娄先生和太太的父母均建在，且娄先生的父母退休金较高，不需要承担赡养费

用。娄太太父母也建在，有城镇职工基本养老保险，给娄太太的父母赡养费用

每年0.5万元左右。

娄先生一家的开支情况如下：每年基本消费支出4万元；家庭娱乐开销每

年2.5万元；每年教育方面支出4万元。目前家庭有一辆自用车，车子是娄太

太平时出行使用，现在价值约10万元左右。

目前，娄先生一家有活期存款2万元，股票市值12万元（年收益率9%），

1年定期存款8万元（利率2%），银行理财产品大概18万元（年收益率2.2%），

在市区有一套自住房，面积100平方米，买时价格为110万元，现在的市值为

180万元，买的时候首付30%，贷款为公积金贷款，贷款额度70万元，贷款年

限20年，还款方式为等额本息，无商业贷款，公积金贷款利率为3.1%。截至

到2023年年底还有40.37万元要还，还有10年要还清。夫妻俩性格开朗，身

体健康，对于投资较为理性，愿意长期投资，以时间换理财收益。

2理财规划假设及要素说明

(1)通货膨胀率

考虑到各地区通胀情况不尽相同，在做此理财规划建议时假设通货膨胀率

为4%.

(2)收入增长率

假定娄先生工和娄太太的资和奖金收入年增长率为2%。

(3)投资收益率

目前该家庭投资综合收益率为4.17%，在规划之后会有明显提高，退休后

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需采取比较稳健的投资策略，综合收益率为7%。

(4)教育费用增长率

根据目前通货膨胀情况，我们假设未来国内教育费用增长率为5%。娄先生

对于女儿的教育十分注重，女儿的日常教育方面的费用占家庭消费中的大部分。

娄先生家所在地区，私立小学学费和其他杂费共3万元1年;民办初中学费及其

他杂费约4万元/年;高中学费及其他杂费约4万元/年:大学费用约5万元/年，

研究生费用约4万元/年。假设学费以当年人学的标准进行估算，就读期间不涨

学费，生活费变化不大。

(5)退休计划

娄先生60岁退休，娄太太55岁退休，目前退休能领取的退休金每月共计

在1万元，总体增长率在3%左右(不考虑养老金增长)、假设余寿有20年。

(6)家庭财务数据搜集截至2023年12月31日。

3客户家庭财务分析

根据娄先生家庭的基本资料，通过整理分析，得到以下财务数据。

3.1客户家庭资产负债分析