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融资担保风险管理意见及创新发展思路

孙奎

融资担保是担保业务中最主要的品种之一，是随着商业信用、金融信用的发展需要和担保对象的融资需求而产生的的一种信用中介行为，信用担保机构通过介入包括银行在内的金融机构、企业或个人这些资金出借方与主要为企业和个人的资金需求方之间，作为第三方保证人为债务方向债权方提供信用担保——担保债务方履行合同或其他类资金约定的责任和义务。

从定义来看，首先融资担保是一种中介行为，其次它是一金融种行为，具有特殊的双重性；从结果实现来看，它是最有利于商业银行实现风险控制目的的特殊增信方式之一，且较大程度的依附于商业银行而存在。从我国目前的融资市场现状来看，融资担保机构对金融机构的依附性并没有得到根本性的改变，短期内融资担保将依然侧重于银行类机构的辅助服务职能体现，且业务主要来源于银行的次级资产。这就要求融资担保公司必须具有更加健全、完善、严格的风险控制体系和风险管理措施。

一、融资担保风险管理意见

（一）风险管理措施

风险控制措施必须要贯穿于整个业务的始终，每一个环节都来不得半点的虚假和敷衍，在所有的风险控制措施中，比较常见、常用而且又必不可少的一个最主要的措施就是“三查”制度的落实。其实这也是一个老生常谈的话题，不管是商业银行、证券基金、融资担保，对所要办理的融资业务都必须要严格落实“三查”制度，没有任何的条件可讲，也没多少新意可以猎奇，如果非要在这上面找点差别出来，也应该是各家机构对此的理解程度和贯彻落实的区别。当然，因管理模式的不同，风险偏好的差异，人员素质的区别，以及主要负责人对风险的重视程度，使每一家金融机构在落实“三查”制度上还是有一定的差距的。

基于风险控制目的而实施的“三查”制度，即前期（贷前、保前）调查、中期（贷中、保中）审查审批、后期（贷后、保后）检查，而作为融资担保公司，在此基础上还应当特别注重对反担保措施的风险管理，以及可能引发的法律风险和流动性风险。。在此仅以贷款为例，结合以前的从业经历，谈一下自己的初浅看法。

1.前期（贷前、保前）调查

在开展前期调查时，一是要充分了解企业行业状况，从行业角度把握客户企业的情况，关注该行业的政策面信息，特别是经济下行期，部分涉及行业性亏损的企业要特别关注，采取禁入或慎入，除了通过互联网渠道获得行业发展分析情况，通过企业负责人介绍是最重要的信息获取方式，同时也可以比较直观的了解负责人本人经营管理水平、业务素质能力、道德人品方面的信息，与了解企业情况相互印证；二是充分了解掌握企业本身经营管理情况，切实掌握其股权结构、组织架构、高管构成、历史沿革、目前生产情况、盈利水平、销售情况、资金链以及未来发展计划

节，发现该笔贷款调查报告中客户经理已经对贷款风险进行了详实的披露和提示，但贷款还是毫无阻碍的通过了审贷会。通过核实所有贷款材料，约谈负责调查的客户经理和审查人员，最终确认问题出现审贷会环节。后调阅了当时审贷会的录音材料，发现某位高管人员利用职务权利，武断否定了审贷会成员提出的风险疑义，操纵审贷会强制通过了该笔贷款。

3.后期（贷后、保后）检查

贷后（保后）管理环节，是整个业务风险控制的最后一道防线，贷后管理体系的健全程度、贷后检查工作是否严格执行、贷后人员履职尽责水平的强弱等决定了贷后风险暴露的时间节点，贷后风险控制动作的执行力度是一笔业务最终是否会形成损失的决定因素。目前金融行业普遍存在的情况是贷后管理工作的流于形式、应付敷衍，大都是为了做贷后而做贷后，完全违背了贷后管理的初衷。是否严格按照检查频率开展检查，是否按行业分类、风险分类、区域分类对客户进行区别性的贷后检查，是否涉及到客户的基本信息变更、生产经营情况变化、财务指标异常、担保机构担保能力变化、抵质押物价值变动、负面信息机涉诉涉执行等全方位的检查，这些都是贷后检查工作应当重点关注的环节，一旦出现风险预警是否及时采取有力的控制措施（包括但不限于提前收贷、扣划保证金、担保代偿、资产保全、拟定重组计划等）及时、有效的进行处置，不能等到贷款最终形成不良才开始重视，对贷后风险处置的时效、质效决定了最终损失的大小。比如我经历的数笔风险贷款的处置，大多均是在贷后检查环节及时发现了客户生产经营情况发生异变、遭遇行业性亏损造成，也有个别贷款主体因涉及民间借贷引发资金链断裂失去正常还款能力。

近两年因经济下行不良贷款攀升，我们在对不良贷款进行处置时，也充分考虑了企业的实际情况分别制定了有效的处置措施，或提前收贷、或担保代偿、或保全执行抵质押物，对仍有发展潜力的企业制定切实可行的重组方案对企业予以帮扶，对大型的集团客户在积极跟进破产重整的基础上完成重组，方式方法不一而足，坚持一个最大的原则，在维护自身资产质量的基础上尽量帮扶。

4.反担保措施控制

反担保措施是融资担保业务中防范担保风险的重要手段。反担保措施的有效、完