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72期1金融实务

城市商业银行异地扩张进程中的风险分析

王梅

（暨南大学，广东广州510632）

摘要：本文通过回顾我国城市商业银行发展的历史沿革，分析其高速异地扩张的成因和动机，指出其跨区域经营存在的巨大风险隐患，并提出战略发展差异化、人才培养本土化和自身服务特色化等控制风险和改进管理的措施和建议。

关键词：城市商业银行；异地扩张；风险

中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1007-9041-2011(07)-0072-02

一、我国城市商业银行发展的历史沿革

城市商业银行的前身是20世纪80年代成立的城市信用社。成立初期的城市信用社的市场定位是为地方经济服务、为中小企业服务、为城市居民服务。20世纪80年代初到90年代，全国各地的城市信用社迅速膨胀，发展到了5000多家。然而，城市信用社在发展过程中逐渐暴露出许多风险管理方面的问题。20世纪90年代中期，中央政府及央行以城市信用社为基础，将同一城市的具有独立法人资格的信用社合并、重组，组建了城市商业银行。城市商业银行就是在这种特殊历史条件下形成的，它是金融管理部门整顿城市信用社、化解地方金融风险的产物，是中国银行业改革的产物。经过近20年的发展，城市商业银行已经逐渐发展成熟，其中相当多的城市商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产、降低不良贷款率、转变经营模式，在当地占有了相当大的市场份额。其中，上海银行、北京银行、南京银行和宁波银行等城市商业银行已成功上市。

二、高速异地扩张的成因和动机

（一）异地扩张的成因。

近年来，城市商业银行跨区域经营的步伐明显加快，异地扩张的势头愈演愈烈。探究城市商业银行异地扩张的原因，首先是城市商业银行发展的内在需求。城市商业银行在其历史发展进程中，长期存在着规模小、家底薄、风险隐患大等先天不足，只能依赖当地政府的支持，这也限制了城市商业银行的发展，跨区域经营无疑是城市商业银行摆脱困境的重要途径

之一。其次是由于外部竞争环境的压力增大。近年来，商业银行竞争趋于白热化，城市商业银行不得不与国有商业银行、股份制银行和外资银行同台竞技，然而，城市商业银行在区域上的限制，成为其与全国性商业银行竞争时的“短板”。再次，与监管当局的政策导向有关。2009年4月，银监会调整了中小商业银行分支机构市场准入政策，出台了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见（试行）》，大幅放宽对中小银行跨区域经营的限制，众多具备条件的城市商业银行掀起了异地扩张的浪潮，其他的城市商业银行闻风而动，加快了在异地布局的步伐，展开对经济发达地区金融资源的争夺。

（二）异地扩张的动机。

1、寻求新的利润增长点。异地扩张有助于城市商业银行快速扩大资产规模和构建新的利润增长点。北京银行2010年年报显示，其8家异地分行贷款约为1035亿元，占该行全部贷款的31%；营业收入

25.55亿元，占该行全部营业收入的16%；利润为9.75亿元，占全行利润的11%①。其他在异地扩张的城市商业银行也有不俗的斩获。

2、扩大自身的影响力。实现跨区域经营，对扩大城市商业银行自身的影响力、提升自己的品牌效应无疑有着至关重要的作用。如果城市商业银行在异地设立分支机构，进入新的市场、拓展新的客户、扩大发展规模和市场影响，收获的不仅仅是广告效果，还有实实在在的利润收益。

3、规避区域的潜在风险。各地经济发展的不均

收稿日期：2011-05-15

作者简介：王梅（1963-），女，山东烟台人，暨南大学硕士研究生，供职于广东金融学院。

①数据来源：北京银行2010年年报。

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金融实务2总期17

衡，带给城市商业银行发展的影响是直接的。有的地区经济成长快、资金缺口大，银行处于相对有利的位置，盈利能力就比较强，风险相对比较小；有的地区经济发展缓慢，社会信用体系建设滞后，银行业就可能面临发展速度慢、不良资产增加的风险。如果银行能够跨区域发展，就可以有效规避这种区域风险，对城市商业银行来说尤其如此。

三、异地扩张进程中的风险分析

城市商业银行高速异地扩张存在风险隐患，除了其他商业银行所