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百川东到海，何时复西归?少壮不努力，老大徒伤悲。——汉乐府

互联网金融发展对传统金融的影响

互联网金融发展对传统金融的影响

摘要：互联网金融以成本低、效率高、覆盖广的优势迅速进入市

场，给传统金融带来了巨大的压力，互联网金融对传统金融究竟会产

生怎样的影响和冲击成为关注的热点理由。

从第三方支付、P2P网络贷款平台、大数据金融、众筹互联网金

融模式特点入手，分析对传统金融的影响，提出传统金融建立信息化

金融机构与发展互联网金融门户的应策略略。

关键词：互联网金融;传统金融;影响分析

一、互联网金融主要模式

1.第三方支付

第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上是指具备一定实力和信

誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各

大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支

付模式。

从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的

运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方

支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提

供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉

卡拉等为典型代表。

另一类是以支付宅、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商

务网站提供担保功能的第三方支付模式。

第三方支付公司主要有交易手续费、行业用户资金信贷利息及服

务费收入和沉淀资金利息等收入来源。

此模式是互联网金融发展的最普遍模式。

第三方支付的兴起，不可避开地给银行在结算费率及相应的电子

货币/虚拟货币领域给银行带来挑战。

第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了

竞争与合作并存。

百川东到海，何时复西归?少壮不努力，老大徒伤悲。——汉乐府

随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、保

险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。

2.P2P网络贷款平台

P2P(Peer-to-Peerlending)，是指利用互联网平台进行资金借、

贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力

并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一

起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中

选择有吸引力的利率条件。

P2P平台的盈利主要是从借款人处收取一次性费用以及向投资人

收取评估和管理费用。

贷款的利率确定或者是由放贷人竞标确定或者是由平台根据借款

人的信誉情况和银行的利率水平提供参考利率。

目前阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。

客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完

全在线上完成，零人工参与。

阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服务的小微企

业已经超过13万家。

3.大数据金融

大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，

可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的

交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融

机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。

阿里小贷