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当前形势下小额贷款公司如何加强风险控制(初稿)

当前，受经济下行等因素的影响，资金短缺现象已波及到各行各业，为保持自身的流动性、盈利性和安全性，小贷公司应及时调整策略并加强风险控制，下面提出一些意见建议仅供参考。

一、选择客户与识别风险

选择客户

1、从借款主体选择。重点选择诚实守信、依法合规经营的中、小、微企业、个体工商户、农户以及有固定工作和稳定收入来源的居民。对集团型大客户须审慎介入，确实需要的必须在充分调查和非常熟悉或合作已久的前提下方可介入。对所有客户在贷款发放以前必须有明确具体的第一还款来源，否则不予发放。所有借款人不论关系、地位如何，必须要真诚配合办理相关业务手续方可介入。

2、从借款用途选择。借款用途必须明确并合规合法，重点支持转贷、验资、投标保证金、拍卖保证金、临时短缺等临时周转使用资金。

3、从需求特征选择。优先满足具有额度小、期限短、时间紧急等资金需求特征的客户。

4、从担保方式选择。按照质押、抵押、保证、信用的先后顺序，并根据市场供求状况和客户具体情况选择适合的客户。即优先选择有合法、足值、有效担保方式的客户，严格控制信用贷款的发放。

（二）识别风险。主要从以下五个方面对客户进行风险识别

1、欺诈风险识别。主要包括：一是虚假借款主体风险识别；二是虚假借款申请风险识别；三是虚假借款用途风险识别；四是虚假还款来源风险识别；五是虚假借款资料风险识别。

2、担保方式风险识别。主要包括：一是保证人不落实风险识别；二是保证人人能力不足风险识别；三是抵押物不落实风险识别；四是抵押物不足值风险识别；五是质押物不落实风险识别；六是质押物不足值风险识别。

3、资金监管风险识别。主要包括借款用途不合理风险识别和借款人资金被挪用风险识别。

4、市场风险识别。主要是指客户所处市场（如产品的市场、原材料市场等）的变化对其第一还款能力影响的风险识别。

5、经营管理风险识别。主要是指客户所自身的经营管理水平对其第一还款来源的影响的风险识别。

二、在业务办理过程中的风险控制技术

（一）基本动作要领

首先要保证思路清晰，不能因为陌生客户和陌生行业或者其他原因让自己乱了方寸，通常情况下按照以下四个步骤开展调查、审查工作：一是借款主体的合规、合法性；二是借款用途的合规、合法、合理性；三是第一还款来源的合法、足值、可靠性；四是担保的合法、足值、有效性。

然后是保证评估客观，客户经理调查和风管人员审查切忌主观判断，提出的观点、措施和结论都必须要有依据，对没有直接依据的，多采用校验和旁证的方法，做到心中有数，尽可能公正客观、

一并交与风管人员进行放款审查，合格后交财务部门发放贷款。

7、贷后管理环节。贷后管理首先是做好首次跟踪检查，重点检查贷款用是否按规定使用；二是落实管理要求，确保管理到位；三是做好定期检查，保持对客户的关注度，保证与客户沟通顺畅，相互信息对称；四是对出现的风险信号，及时发起风险预警，前台业务部门和风控协同启动相关处置程序。

三、贷款风险控制的常用技巧

信贷人员在实际工作中，往往会因为行业陌生、客户复杂、时间紧迫等因素的影响，感到开展工作艰难。其实，不论什么客户，调查、审查的方法和步骤基本上都是一致的。但是每一个客户又都有差异，如风险点的差异、侧重点的差异往往决定调查、审查的深度、广度和难度。作为小贷公司如果全部按照大型银行的标准来操作，在专业上可能存在差距，在时间上也不允许，最突出的是客户关系管理障碍（表现为客户的配合程度）。既要保证风险可控，又要保证高效快捷，这就要求调查人员和审查人员需要具备一定的专业知识、工作经验的同时，掌握一些工作技巧，这些工作技巧的提高需要要平时多积累多思考，多思考如何最大限度的简化程序却达到同样风险控制水平。由于这些技巧过于零散，很难一一叙述，下面以企业客户为例，以办理业务的思路为顺序，介绍如何做好风险控制的一整个过程：

（一）明确目标。贷款业务风险控制根本目标就是确保本息收回，要达到这一目标必须做到以下四个分目标：

1、确保主体合法

2、确保借款用途合规、合法

3、确保第一还款来源充分

4、尽可能有合法、有效、足值的担保

（二）分步实施。对上述四个分目标需要分别落实如下：

主体合法性。通常情况下这不是非常重要的部分，但它是不可缺少的一部分，要快速识别可从三个方面来展开调查：一是收集客户提供的纸质基础资料，包括营业执照、税务登记证、组织机构代码证、特殊行业经营许可证、贷款卡、公司章程、法人代表身份证明等，并核对原件；二是搜集客户公开信息，并进行核对；三是向客户的同业、上游、下游及相关管理部门打听客户情况，这项工作需要做好保密，尽可能间接一些，以免客户反感。如果对行业和区域经济熟悉的话，通常这项工作只需要10分钟，还包括与客户沟通。

用途合规、合法性。确认贷款用途合