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担保业务风险防范及典型案例分析曾章伟

诉讼请求：一、被告方来包装公司归复原告代偿款13079122元、支付垫款费用144928.12元〔已计算至2021年2月28日，从2021年3月1日起以13079122元为基数，按中国人民银行同期同类贷款利率标准计算至还清之日止〕，并支付垫款补偿金612803.88元〔已计算至2021年2月28日，从2021年3月1日起以13079122元为基数，按每日1‰计算至还清之日止〕；二、被告方来包装公司支付原告担保费281300元及滞纳金68355.9元〔已计算至2021年2月28日，从2021年3月1日起以281300元为基数，按每日1‰计算至还清之日止〕；三、被告王芳来、张世龙、杨远仁、谢凤连、汤华星、廖海波、刘兰平、王利民对上述一、二项债务承担连带责任；四、原告对被告方来包装公司所有的、已办理抵押登记手续的土地、房产的折价或者拍卖、变卖所得的价款，享有优先受偿权；五、被告方来包装公司承担本案诉讼费。判决如下：

一、湖南省浏阳市方来出口包装归还湖南金信担保有限责任公司代偿款13079122元。

二、湖南省浏阳市方来出口包装偿付湖南金信担保有限责任公司垫款费用和垫款补偿金〔其计算标准为：231231元从2021年3月21日起，233772元从2021年6月21日起，258423元从2021年9月22日起，228932元从2021年12月21日起，400万元从2021年11月20日起，8126764元从2021年2月26日起，均按每日1‰的标准计算至本判决指定支付之日止〕。

一、担保业务风险特点4、担保公司依靠经营“或有负债〞生存和开展，风险控制实质是化解担保公司的或有负债风险，尽力减少担保代偿赔付；1、担保公司的业务经营是在银行信用之外的一种信用补充，具有“高风险、收益有时不确定〞特征，事前预防远比事后救济要重要，事前预防公司源远流长，事后救济有时无药可救；2、现行法律对担保公司的主体资格、业务经营的定位、规那么的规定模糊、不完善，司法实践的固有观念和执行不力给担保行业会带来风险3、担保公司的风险受被担保人〔通常是债务人〕的资信影响，被担保人的信用决定着担保公司的风险大小；对被担保人的资信判断往往成为风险控制的关键；5、担保公司的风险来自内部和外部，但防范的重点却是担保公司自身的内功深厚与否，不断加强自身的内部管理能力与风险控制能力，强化风险控制能力是担保公司市场核心竞争能力的表达，建立标准的担保公司风险控制体系至关重要。

二、担保公司担保业务的内部风险1、内部管理控制的系统风险：2、内部人员的风险：〔3〕内部业务流程和担保决策机制上的缺陷或失误〔2〕经营管理机构设置和内部制衡机制〔1〕内部人员的道德风险和决策风险〔2〕内部人员的业务能力风险

担保公司担保业务的内部风险措施〔1〕制定工程受理规章，保证申请人的资格。〔2〕严格工程评审制度。〔3〕实行工程评审、工程担保、保后检查的别离。实行担保业务审、保、查的别离，目的是防止工程经办过程中人为因素的影响，防止道德风险的发生。〔4〕对担保决策的作出进行适当授权。担保公司应根据自身资产状况、担保规模等情况，规定一般担保人员、担保部门负责人、担保机构高层管理人员担保工程的审批权限，防止越权审批工程的情况发生。〔5〕尽量能够根据工程的风险情况确定保费率。〔6〕限定单个担保工程的最高金额和期限。限定担保工程的金额和期限，可以把担保业务的风险限定在较容易控制的范围内。〔7〕实行资产负债比例管理。〔8〕提足各种准备金，确保足够的流动资金，控制贷款担保业务规模。〔9〕建立诉讼追偿制度。

〔10〕?风险预警及危机处理管理制度?：3、风险管理制度〔1〕?公司风险管理制度?：风险管理宗旨原那么、目标方针、机构设置、决策机制、管理职责、管理规程、体系建设等制度；〔2〕?风险管理岗位责任制和奖惩制度?：相关岗位风险管理职责及其风险管理奖惩制度；〔3〕?风险管理工作流程?：确定业务受理、调查、评估、审查、审批、实施、监管等工作程序、审批程序和控制程序；〔4〕?担保业务分类风险管理制度?〔5〕?担保工程“三查〞管理制度?：保前调查、保时审查、保后检查的原那么、方式、内容、程序等制度；〔6〕?反担保措施管理制度?：〔7〕?客户信用评级管理制度?：客户信用等级标准及评级程序和方法〔8〕?工程风险评估管理制度?：风险评估指标、内容、范围及评估标准、程序和方法；〔9〕?客户信用信息管理制度?：客户信用信息的收集、整理、归档、利用等方面的制度；

三、担保业务的外部风险2、宏观环境变化引发的法律风险

担保业务必须根据风险来源结合具体业务分析。在担保业务开展的过程中，对外部风险信息，可以根据构成因素设置权重，建立风险评价模