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银行存款额减少的原因和治理措施-金融学

论文-经济学论文

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银行是国民经济运行的总开关，没有大银行就难以建成。银

行不论在战争年代，还是经济建设时期都发挥了任何组织和力量难

以替代的作用。金融作为一种经济手段，在保障战争的物资供给方面

的作用是不可磨灭的，在社会发展的原动力方面发挥了十分巨大的作

用。即使在改革开放年代，银行在推动经济体制改革、产业革新方面

的作用是功不可没。但从2013年第二季度末，各商业银行也闹起了

钱荒，为吸收社会存款，各商业银行通过提高理财产品的收益来争夺

客户，如果银行失去大量存款就不可能在激烈的市场竞争中生存。如

果银行靠提高利率吸收存款，就会导致贷款企业亏损，不仅扰乱了金

融秩序，也使国民经济不能步入良性循环的轨道。

一、银行资金体外循环的危害

()严重干扰国家对国民经济的宏观调控

国民经济只有健康、稳定、有序发展，才能保证国计民生所

需物资的充足供应，保证各行各业的投入、产出、销售各环节的顺利

进行，达到预期的经济和社会效益。这就需要使企业生产所需的资金

能充足供应，销售渠道能畅通，使资金能顺利回笼。如果银行缺了钱，

尤其在国际风云变幻莫测的情况下，就不能保证国防、军工及事关国

计民生所需产品生产所需，就不能保证国计民生所需产品的供应，甚

至会影响国防的建设，还会使国家宏观调控能力下降，导致国民经济

不能步入良性循环的局面，很多企业会因资金受阻，使设备闲置，影

响相关生产企业产品的使用，形成半拉子工程，使已投入生产的原材

料、资金、设备、人工费遭到巨大浪费，使生产难以为继，造成大批

工人失业，影响社会安定。

可见，银行缺钱所造成的危害非同一般。银行缺钱的根本原

因是资金体外循环所致。据央行近日发布的金融统计报告显示，仅

2013年10月，我国储户存款额减少8967亿元(太原晚报，2013－

11－15，23版，储户存款十月失血近九千亿元)。而金融是国家实

行宏观调控的工具，如果国家财力不足，又没有足够的金融资本，就

不可能对事关国计民生的生产项目进行调控，影响抵御国际强敌的挑

衅，人民就难以安居乐业，使经济发展不能步入良性循环的轨道。

(二)扰乱居民的正常生活秩序

在市场经济体制下，影响居民生活的最大问题是购商品房。

改革前已享有福利分房的职工，因有工龄补贴，购房时经济上还可承

受。但房改后成长起来的年轻人现已步入婚嫁年龄，急需购买商品房，

而商品房的市场价越涨越高，远远超出了普通百姓的经济承受能力，

而很大一部分年轻人没有固定工作，家境好的还可帮助孩子付个首付，

大部分款项要靠银行长期贷款支持。而房贷的款项数量大，回收期长，

在银行贷款额度小的情况下就会紧缩房贷，使年轻人难以从银行取得

房贷，购房就成为问题，严重影响其正常的生活秩序。据2013年10

月12日太原晚报第5版，不少银行停办房贷业务的文章称，2013

年进入四季度，已收紧数月的房贷又出现了进一步的收紧趋势，由于

额度紧张，部分银行已暂停房贷。即使个别银行发放房贷，首套房贷

利率上浮幅度高达20%～30%，且贷款的时间延长。这足以说明银

行钱紧给百姓造成的危害了。如适龄青年不能适时成家，就会影响劳

动力的再生产。

(三)银行自身发展受限

各商业银行用来发放的贷款，大部分是集中了国家财政、工

商企业及机关团体的存款和城乡居民的储蓄存款及所有社会闲散资

金。如果银行不能有效地聚集一定数额的存款就不能发放贷款，难以

有利润可言。在当前银行存款额下降的情况下，各商业银行为生存，

竞相以理财产品的名义提高利率吸引客户，尤其在季度末、半年度和

年末，各商业银行都会使吸储大战硝烟弥漫，据《太原晚报》2013年

11月8日第15版银行理财产品收益继续上涨一文报道，有的银行

的理财产品期限仅一个月，收益率高达5%多，有的5万元起认购的

产品收益率高达5．6%，有的利用提高存款额度提高预期收益率，

使理财产品的收益率越涨越高。这样，就降低了各商业银行的利润空

间，也使贷款企业的生产成本提高，价格上涨。在市场竞争激烈的情

况下，价格高的同类产品在竞争中很难打开市场，产品易积压，生产

受阻，很难归还银行贷款，形成多角债，使银行难逃破产的命运，

百姓在银行的存款风险增加，会使银行吸收存款的难度加大，就会进

一步影响经济的发展，使国民经济的发展不能