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健全农村金融服务体系：关键领域、优化思路与着力重点

健全农村金融服务体系：关键领域、

优化思路与着力重点

◎杜志雄田雅群

「摘要」健全农村金融服务体系是加快构建新发展格局、着力推动乡村振兴战略实施的重要内容。

当前，我国农村金融需求类型呈现多层次、多元化、差异化特征，金融服务面临金融产品供给与金

融需求的结构性错配问题，要求农村金融服务体系进一步健全和完善。与此同时，全面推进乡村振

兴战略又要求农村金融服务体系践行普惠金融、适应新金融需求和承担社会责任。在此背景下，健

全农村金融服务体系需要正视信贷、保险、支付、理财、担保“五大关键领域”的发展现状和存在

问题，明确“五大关键领域”产品创新的重点，理性处理农村金融产品的普适性与差异性关系、创

新金融产品与传统金融产品的关系、金融机构盈利性与社会性的关系“三对关系”，进而通过强化

农村信贷供给提高农业经营主体信贷可得性，完善农业保险构建包容性风险管理和风险融资体系，

创新支付产品破除农村数字支付障碍，创新农村理财新模式满足农民理财需求，优化农业担保模式

实现业务与规模平衡。

「关键词」乡村全面振兴；农村金融服务体系；金融产品；普惠金融；共同富裕

「中图分类号」F832「文献标识码」A

一、引言

农村金融服务体系是金融体系的短板，健全农村金融服务体系是建设“金融强国”中不可缺少的一环。

党的二十大报告明确提出要“健全农村金融服务体系”，习近平总书记强调“建设金融强国，必须加快构建

中国特色现代金融体系”，其中就包括“多样化、专业性的金融产品和服务体系”。为此，健全农村金融服

务体系，是新发展阶段全面推进乡村振兴战略的重要任务。健全农村金融服务体系，首先要明确农村经营

主体的金融需求。农村金融需求主体包括小农户、新型农业经营主体、非农产业生产者和消费者等。随着

经济社会的发展，金融服务需求主体呈现出更加多元化的特点，带动金融服务需求类型出现“多层次、差

异化”特征，即从传统、简单的储蓄和信贷服务需求向包括支付、保险、理财等多类型金融需求拓展（杜志

雄、田雅群，2022；黄惠春等，2023）。因此，这决定了我国需要建立一个能高度满足多元化、多层次、差

异化农村金融需求的金融服务体系，即一个体系完整、机构多元、优势互补、功能齐备、产权明晰、竞争

充分、普惠包容、监管有效、持续发展，能够充分、及时、有效提供金融服务的农村普惠金融服务体系（曾

刚，2023）。

作者简介：杜志雄，中国社会科学院农村发展研究所党委书记、研究员、博士生导师；田雅群，中国社会科学院农村发展研究所助理研究员。

基金项目：本文为中国社会科学院青年基金启动项目“县域财政压力对农村商业银行风险的影响研究”（编号：YQNQD029）的研究成果。

May2024I农村金融研究

农村金融研究2024年第05期（总第530期

新发展格局为我国经济发展指明了方向，也对经济体制机制提出了更高的要求。而全面推进乡村振兴

是构建新发展格局的题中应有之义。新发展格局要求统筹发展与安全的关系，保障产业链、供应链稳定，

落脚到乡村振兴战略中就是要实现农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展。这一目标的实现离不开

农村金融服务体系的支撑。因此，如何创新金融服务方式、用好金融服务工具，把更多金融资源配置到乡

村振兴战略实施中的重点环节和薄弱环节，切实提升金融服务质效，助力新发展格局建设，是需要深入探

讨的关键问题

关于如何健全农村金融服务体系，通过梳理现有研究成果，发现学界主要围绕以下三个方面开展研究：

一是基于时代背景或战略背景下探讨如何健全农村金融服务体系以满足政策战略需要，主要包括将农村金

相结合（王国刚等，2023）；二是农村金融服务体系建设的现实约束和未来方向，包括建立健全普惠性农村

金融服务体系（汪小亚、黄迈，2021）、强调建立农村金融服务体系对全国统一要素市场的重要性（罗知、李

琪辉，2023）等。总体而言，上述研究的主要内容是传统农村金融服务体系的建设重点、问题和路径，但鲜

有学者从金融服务的重点领域展开研究。金融产品作为金融机构创新的结果，是满足现代经济中多样化金

融需求的关键工具，而拥有满足客户多样化需求的金融产品和服务是金融助力乡村振兴战略的基本要求（郑

联盛，2023），本文主要聚焦金融重点领域阐述如何健全农村金融服务体系。