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我国农村金融制度发展

研究的意义经历了三次农村金融改革后，我国农村金融始终面临着同样

的问，农村金融的供给不能有效满足我国农村金融的需求。

同类研究工作国内外现状、存在的问：农村金融作为实现储蓄向投资

转化的有效途径，对农村经济发展具有巨大的推动作用。然而，目前我

国农村金融现状堪忧，正式金融中的商业金融大规模撤离农村，政策性

金融经营业务狭窄，而农村信用社作为目前唯一直接面对农民的正式金

融机构由于历史、产权以及内部管理等方面的原因，自身经营困难重重。

农村金融服务水平低下，农村资金大量流失。这些使得我们必须重新思

考我国农村金融体系的构建问。我国农村金融所面临的问不仅仅

是一个供给量不足的问，而是一个更深层次的结构性失衡问。

随着我国农村经济的快速发展，农村金融服务应与之取得相应的发展，

然而我国的农村金融服务的供给却不能满足农村经济发展所产生的金

融需求，而农村金融的制度缺陷是制约当前我国农村金融发展的重要因

素之一。本文运用新制度经济学的理论，分析我国现行的农村金融制度

及农村金融体系，在考察我国农村金融制度变迁过程的基础上总结农村

金融制度变迁的特征，找出我国现行农村金融制度的缺陷和造成的影响，

提出了我国农村金融制度发展策略。

关键词：农村金融制度；制度变迁；交易费用

1前言

农村金融的主要任务是解决农村经济恶性循环问。在发展中国家和欠

发达经济中，存在着实物资本短缺和贫困的恶性循环，经济发展停滞不

前的主要原因就在于经济发展与贫困的恶性循环。特别是在农村地区，

由于农村资源生产率较低，导致农民收入水平较低，进而导致农民和农

村地区的储蓄能力低。事实上，生产率低主要是由于缺乏资本，而储蓄

能力低又进一步引起资本的匾乏。因此，在发展中国家经济特别是农村

经济发展中，资本因素的形成是打破经济发展中恶性循环的关键。在农

民储蓄不足和积累有限的情况下，贷款因而成为农村发展战略的重要组

成部分。贷款通常被作为是促进资本形成的重要方式。贷款短缺，则意

味着资本的短缺，也意味着金融体制不健全。农村金融发展的滞后己

成为制约农村经济迅速发展的瓶颈。

二十世纪90年代以来，中国农村经济发展迅速，农业产业结构调整不

断加快，对农村金融服务提出了更高的要求。但是也应看到当前农村金

融业的功能比较弱小，农村金融组织的资金供给能力较小、服务水平较

低，农户望贷兴叹，多元化的金融需求也得不到满足。对此不难找到一

些原因:中国农业银行调整，发展战略，收缩农村信贷;农村信用合作社

规模太小且大多处于亏损状态;中国农业发展银行仅在粮棉油收购资金

信贷等狭小领域内发挥作用等等。但是，这些可能从表面上解释当前中

国农村金融供需矛盾，需要探寻出更深层次的原因，并从中得出切实有

益于中国农村金融改革的启示。

1.1研究背景

农村经济的发展是我国国民经济稳定的基础，要保证农村经济的快速稳

定发展，必须有一个规范、健全的农村金融体系来提供资金的支持和保

障。在我国现行农村金融体系中合作金融发挥主体作用，政策性金融与

商业性金融发挥重要作用，组织结构体系看似完备、覆盖率高。然而从

现实情况来看:农村正式金融机构的供给却远远不能满足农村经济发展

所产生的金融需求，主要表现为农户和乡镇企业融资困难。

农村经济主体资金严重匾乏，在很大程度上己成为制约农村经济发展的

瓶颈。究其原因，农村金融体系存在缺陷:农村金融二元结构、农村经济

主体的弱势地位、金融契约的不完备及信息不对称，使得涉农金融业务

交易成本高，导致商业性金融机构出于逐利而退出农村金融市场;政策性

金融机构的金融服务供给上蹴单一服务覆盖面低;合作金融支农力不从

心;乡村负债和邮政储蓄的单向筹资恶化了农村金融的生态环境。

构建一个完善的农村金融体系将有于增加农村金融服务的可获得性,

充分发挥农村金融对农村经济的促进作用本文认为:农村信用社具有适

应农村环境的特殊优势，必须在进一步完善农村金融生态