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数字普惠金融的风险管理策略研究—以蚂蚁金服为例

【摘要】2016年20国集团杭州峰会的成功举办，使“数字金融普惠”一词广为流传。互联网金融与普惠金融的结合，一方面扩大了普惠金融的受众范围，降低了普惠金融的发展成本，提高了普惠金融的实施效率；另一方面，也带来了一系列金融风险，如法律政策监管风险、信息安全风险和信用风险等。本文采用文献检索分析法和案例分析法。案例分析法以蚂蚁金服为例，介绍蚂蚁金服的基本情况、盈利模式、蚂蚁金服延迟上市事件以及在数字普惠金融框架下蚂蚁金服的风险点及现有的风险管理措施，最后针对数字普惠金融在风险管理完善方面提供可行的措施方案。

关键词：普惠金融、蚂蚁金服、风险管理

目录

摘要…………I

引言………………………1

研究背景与研究意义…………………1

（二）研究内容………………3

（三）研究方法………………3

文献综述…………………3

普惠金融的相关研究…………………3

数字普惠金融的相关研究……………4

数字普惠金融的风险及管理策略的相关研究………4

文献检索分析…………5

案例分析…………………8

蚂蚁金服简介…………8

盈利模式分析…………8

蚂蚁金服延迟上市……………………10

从数字普惠金融角度分析蚂蚁金服风险点…………11

蚂蚁金服已有风险管理措施…………12

结论与建议………………12

结论……………………12

建议……………………12

参考文献………………………13

一、引言

（一）研究背景与研究意义

1.研究背景

（1）普惠金融发展历程

为迎接2005年国际小额信贷年的到来，原中国小额信贷发展促进网引入了联合国提出的“inclusivefinanceinclusivefinance：“普惠金融”这一概念最早源于联合国2005年“国际小额信贷年”上提出的“inclusivefinancialsystem”。联合国次年出台的“建设普惠金融体系”中明确指出普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。”这个概念，这是中国首次提出“普惠金融”概念。直到2013年11月12日，在中共十八届三中全会上，中国首次正式提出了普惠金融《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》。2016年1月15日，国务院提出通过互联网金融创新助力普惠金融，并确立“普惠金融，精准扶贫”《推行普惠金融发展规划（2016—2020）》方针，使得我国普惠金融政策更具针对性。同年，央行在杭州G20峰会上提交的三份文件《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》

inclusivefinance：“普惠金融”这一概念最早源于联合国2005年“国际小额信贷年”上提出的“inclusivefinancialsystem”。联合国次年出台的“建设普惠金融体系”中明确指出普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。

《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》

《推行普惠金融发展规划（2016—2020）》

《G20数字普惠金融高级原则》、《G20普惠金融指标体系》和《G20中小企业融资行动计划落实框架》

（2）数字普惠金融发展现状

根据中国互联网络信息中心发布数据整理得到图1。从图中可以直观看出互联网理财用户规模、网络支付用户规模及手机网络支付用户规模呈现稳定上升态势。截止到2019年6月，我国有近75%的网民使用网络或手机网络进行支付。在近五年的时间里，2015年6月到2016年6月互联网理财网民使用率、网络支付网民使用率及手机网络支付网民使用率增幅最大，这与数字普惠金融的提出时间相适配。而后四年时间里呈现稳定上升的趋势，我国数字普惠金融发展状况稳定，发展前景广阔。

图1.1我国数字普惠金融产品用户变化情况数据来源：CNN