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中国农村金融发展路径选择

【摘要】中国农村金融落后，势必导致农业产业落后。中国“二元社

会”需要“二元金融”与之适应。农村的落后现状，正适合“原生态”

的“高利贷”与之匹配。我们可以把“高利贷(金融个体户)”作为农

村金融业发展的“胚芽”，由“农发行”代行银监会、央行职责，对金

融个体户进行限制（利率）、培育、引导、规范，催生并培育成农村民

营金融业的参天大树，完善中国的金融系列。为农村产权改革与实现

农业产业现代化调配资源。

【关键词】农村金融二元金融金融胚芽农民银行

金融是现代经济的核心，也是生产力。它不仅有融资功能，而且有特

殊的经济功能，通过严格的信用权责约束，能高效率、低体制成本地

优化资源配制。

中国农村金融落后，它是制约“三农问题”解决的关键因素之一。要

建立“三农”自我发展机制，没有民间资本的参与，并对其采取特殊

的培育政策，很难形成“以农为本，为农服务”的农民金融。目前，

貌似“亲农”的农村信用社（简称为农信社），本质上与国有商业银行

没有区别。实践证明，靠农信社一家独占的农村金融，形成不了农村

货币的“媒”市场，继而发挥不了对农业产业“酶”的作用，试图通

过农信社催生出完善的现代农业产业链，无异于缘木求鱼。

一、中国“二元社会”，需要“二元金融”与之适应

中国的金融系统，在1984年以前，是按计划经济体制的需要设计的。

其后的两次裂变（一是中央银行与商业银行分离，二是商业银行与政

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策性银行分离），外资银行、保险进入，股份制商业银行的诞生，目前

的国有商业银行上市，非银行金融机构的设立和业务的开展，以及证

券市场、同业拆借市场、基金市场、期货市场、外汇市场、黄金市场、

深圳创业板等，一系列改革举措。都与建立市场经济体制和迎接加入

WTO挑战相关，与城市经济和工业现代化相关，而与农村、农业、农

民无关。

与农村金融改革相关的有四项。一是恢复邮政储蓄；二是国有四家商

业银行收缩农村营业网点；三是开办农村股（基）金会；四是改革农

村信用社。这四项改革，前三项在农村都是负效应。“邮政储蓄”起着

农村向中央银行“输血”的负作用；“商业银行网点收缩”起着减少农

村金融服务的负作用；设立政府主导的“农村股（基）金会”（实际上

搞乱了农村金融市场，打击了农民办银行的信心，全面叫停的后遗症，

至今尚未消除），起着“打击”农村金融的负作用。惟独对农信社的改

革与农村金融改革是正相关关系。但是，其旗帜上写的（“农村信用社

是由农民入股，实行社员民主管理······”）与实际运作出入较大。其

管理体制多次变更，2003年“银监会”决定，由人民银行监管交由省

级人民政府管理，其官办性质显而易见。截至2003年6月末，全国乡

镇信用社法人32397个，县联社2441个，地市联社65个，省级联社

6个，总计法人机构34909个，各项存款余额22330亿元，各项贷款

余额16181亿元，占金融机构存款总额和贷款总额余额的11.5%和

10.8%[1]。整体不良贷款29.57%(2003年11月)，从94年起连续9

年亏损[2]。占总人口70%的农村人口，存贷款余额只占全国的10%。

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看来，仅靠一家经营状况不容乐观的农村信用社，为农民提供金融服

务也不容乐观。

中国本来就是二元社会，城市一元，农村一元。城市一元的金融体系

初具雏型，只需完善、提高。而农村一元的金融体系，尚未纳入议事

日程（指是否应该单独建立农村金融体系）。这不能不认为是中国经济

体制改革的缺陷。

“社会二元不等于金融体系也需二元”的认识，是目前农村金融改革

路径选择的思维障碍。农村落后于城市，不仅仅是表面上的人均GDP

低的问题，农村创造的GDP低的背后，有一系列政治、经济、历史、

自然、社会政策等原因[3]。其核心是生产力低下，资源配制不合理。

其金融体制选择就是资源配制问题，是生产关系适应生产力状况的问

题。城市一元的金融资源配制，是建立在城市现代化工业生产基础上

的金融体系，而农业生产远没有进入现代化大生产阶段，其生产力状

况的近拟描述是“附着在现代城市工业市场经济背境下的半商

品经济的封建小农生产模式”，与现代工业化商品经济体制下的金融体