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中国保险市场现状及存在的主要问题

一、中国保险业的发展及演变

中国1980年恢复办理国保险业务以来，随着经济的持续发展和人民生活水平的稳步

提高，保险业飞速发展：1980年以来，中国保险业务以年均34％的速度增长，2001年全

年保费总收入达2112.28亿元，保险深度（保费收入占GDP的比重）为2.2%，保险密度

（人均年保费收入）为168.98元（1985年这两个指标分别为0.42%和3.16元）；有

外保险公司53家，中国保险业总资产为4591.07亿元，较1992年增长了8倍；保险

介机构170家。此外还有19个国家和地区的112家外资保险公司在中国的14个城市设

立了200余个代表处。其发展历程大致可以分为3个阶段：（1）1980～1985年的恢复阶

段。中国在1980年和1982年先后恢复国财产险业务和人身险业务。这一阶段保险市场

由中国人民保险公司一家垄断，产寿统一经营，险种单一，且保费收入中财产险份额大

大高于人身险；（2）1986～1991年的平稳发展阶段。以1986年生产建设兵团农牧业生

产保险公司（以下简称“兵保”）成立为标志，区别于前一阶段的突出特征是出现了包

括兵保、太平洋、平安等在的4家保险公司，中国保险市场由中国人保独家垄断的格局

在形式上被打破；（3）1992年至今的快速发展阶段。以1992年中国人民银行批准首家

外资保险公司——美国友邦保险公司分公司成立为标志。这是迄今为止中国保险市场发

展最为重要的阶段，明显区别于前两个阶段的特点，集中表现在：市场主体不断增加，

多元化的市场格局初步形成；保险业实现产寿分业经营，保费收入结构发生变化，人身

险份额超过财产险；保险险种迅速增加，保险服务改善；保险监管的组织体系和法规体

系逐步建立，中国保险市场初步形成了以国有保险公司为主，中外保险公司并存，多家

保险公司竞争的寡头垄断的市场竞争新格局。

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FONTNBSP;FACE=VERDANA二、中国保险市场规模和构成

FONTNBSP;FACE=VERDANA（一）保险市场总体规模快速增长

FONTNBSP;FACE=VERDANA恢复国保险业务以来，中国保险市场规模增长很快。截

至2001年底，年保费收入达到2112.28亿元，其中，财产险保费收入688.24亿元，人

身险保费收入1424.04亿元。1980～2001年，年平均增幅达30％以上，其中人身险业务

的增长速度快于财产险业务的增长：1992～2001年间，财产险业务年平均增长率为15％

(与1992年中国人民保险公司财产险保费收入比)，人身险业务年平均增长率为29％(与

1992年中国人民保险公司人身险保费收入比较)。以1997年为分界点，保险业务发生结

构性变化。1997年以前财产险业务的比重一直大于人身险的比重，1996年的财产险保费

占全年保费收入的61.50%，人身险保费收入占38.50%。1997年人身保险业务首次超过财

产险业务收入，占全年保费收入的55.53％，财产险为44.47％。2001年人身险保费收入

占全年保费收入的67.42％，财产险为32.58％。人身保险业务比重今后还有继续扩大的

趋势。从市场开发程度看，2001年保险密度达到168.98元人民币，保险深度为2.2％，

若按1999年世界保险业保险密度387.3美元和保险深度7.52%的平均水平计算，中国9

万亿GDP的经济总量年保费收入应在6800亿元左右，而目前的年保费收入水平仅不足这

一水平的1/3，中国保险市场发展潜力巨大。

1985～2001年保费收入变化趋势

图21996～2001年保费收入结构变化趋势

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图31985～2001年保险密度变化趋势

图41985～2001年保险深度变化趋势

（二）保险业务的险种结构发生明显变化

1．财产险的传统主导险种在财产险保费收入中仍居主导地位

表11999～2001年财产险主要险种保费收入结构变化对比

资料来源：根据中国保监会资料、《中国保险年鉴》整理。

从上表可以看出：近3年来财产险的主要险种机动车辆及第三责任险、企业财产险

和货运险的保费收入占财产险总保费的85％以上。其中机动车辆及第三责任险作为传统

主导产品，所占比重基本稳定在60％左右并略呈上升趋势，2001年全年累计保