《全面预算管理旧版》课件_8 个人收入和融资的全面预算管理.ppt

个人收入和融资全面预算管理目录个人收入个人贷款管理买房和为买房融资全面预算责任意识及道德风险创优意识及绩效考核第一节个人收入工作收入理财收入债务收入收入类型具体项目特点工作收入工资、奖金、补贴等资金流稳定理财收入利息、租金、股利、资本利得、经营性收入等风险性大债务收入借入款、资产变现等对应偿债压力其他收入资助与捐赠、遗产继承、中奖等偶然性大、不稳定第二节个人贷款管理一、商品抵押贷款（一）汽车贷款贷款额度上，所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%。贷款期限上，所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；二手车的贷款期限最长不得超过3年。贷款利率上，按照商业银行的贷款利率规定执行。（二）个人住房贷款指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。也是典型的商品抵押贷款。二、票据质押贷款凭证式国债质押贷款国债质押贷款的金额起点为人民币5000元，每笔贷款金额不超过质押国债面额的90％。贷款期限方面，原则上不超过一年。存单质押贷款如果手续齐备，当天就可以拿到贷款，不需要任何手续费。因此，存单质押贷款适用于短期、临时性的资金需求。保单质押贷款一是投保人将保单直接质押给保险公司，从保险公司获得贷款。二是投保人将保单质押给银行，由银行贷款给借款人。三、信用贷款（一）信用卡融资假设李先生的账单日为每月7日，则到期还款日为每月27日。若李先生4月8日消费1笔且当天入账，到期还款日为账单日（5月7日）后20天，该笔消费免息期为50天（4/8-5/27）；若李先生4月18日消费1笔且当天入账，到期还款日为账单日（5月7日）后20天，该笔消费免息期为40天（4/18-5/27）；若李先生5月7日消费1笔且当天入账，到期还款日为账单日后20天，该笔消费免息期为20天（5/7-5/27）。李先生的账单日为每月7日，到期还款日为每月27日。如果李先生在4月7日至5月7日的账单期内，只进行了一笔消费——于5月1日消费了1000元，且在当日计入账单那么李先生的本期账单中“应还金额”为1000元，“最低还款额”为100元。分析下面两种情况：如果李先生于5月27日全额偿还了1000元，他需要支付的利息是多少？如果李先生于5月27日只偿还了最低还款额100元，剩余的900元于5月30日偿还，他需要支付的利息是多少？按照信用卡免息待遇的规定，在第一种情况下，李先生可以享受免息待遇，无需缴纳利息。而在第二种情况下，李先生不能享受免息待遇，必须按日利率万分之五支付利息，计息期为账单日5月1日至偿还日5月30日，共30天，那么李先生需要支付的利息为1000×0.05%×30＝15元，这一利息于5月30日计入5月7日至6月7日的账单，需要于6月27日前还清。（二）个人小额短期信用贷款个人小额短期信用贷款是指银行为解决借款人临时性的消费需要发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、无需提供担保的人民币信用贷款。从贷款金额上看，个人综合消费贷款额起点为2000元，最高不超过借款人月工资性收入的6倍，且存在上限不超过2万元。四、个人综合消费贷款个人综合消费贷款指银行向个人发放的、用于借款人本人及其家庭旅游消费、装修及其他制定消费用途的人民币担保贷款。五、银行贷款之外的融资方式（一）典当融资典当是指个人将其动产、财产权利作为当物质押或者将其房地产作为当物抵押给典当行，交付一定比例费用，取得当金并在约定期限内支付当金利息、偿还当金、赎回典当物的行为。（二）P2P融资P2P融资是peer-to-peer的简写，指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。李先生将自己的汽车质押给典当行融资，假设贷款金额为100000元，期限为1个月。银行机构6个月的法定贷款利率按月折算，为7.25‰；约定的典当贷款利率为7‰，动产质押方式的月综合费率上限为42‰。如果综合费用采取预扣的方式，李先生融资的实际月息费率是多少？由于综合费用采取全额预扣的方式，李先生实际得到的贷款为100000元－100000元×42‰＝95800元。1个月后，李先生需要归还的贷款金额为100000元＋100000元×7‰＝100700元。假设李先生融资的实际月息费率是x，我们可以得到如下公式：95800元×（1＋x）＝100700元。计算可以得到x＝51.15‰。即李先生典当融资的实际月息费率为51.15‰，也就是5.115%，折算为年利