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毕业论文-我国中小企业融资中存在的问题及原因探析

一、引言

随着我国经济的快速发展，中小企业在国民经济中的地位日益凸显，成为推动经济增长、增加就业、促进创新的重要力量。中小企业融资问题一直是学术界和实务界关注的焦点。中小企业在发展过程中，面临着资金短缺、融资渠道单一、融资成本高等问题，这些问题严重制约了中小企业的生存和发展。为了深入了解中小企业融资的现状和问题，本文将从多个角度对我国中小企业融资中存在的问题进行探讨，以期为进一步优化中小企业融资环境提供理论参考。

首先，中小企业融资难、融资贵的问题在当前经济环境下尤为突出。一方面，中小企业普遍存在规模小、资产少、抗风险能力弱等特点，这使得金融机构在评估其信用风险时更加谨慎，导致中小企业难以获得足够的融资支持。另一方面，由于融资渠道单一，中小企业往往依赖于银行贷款，而银行贷款门槛较高，审批流程复杂，使得中小企业融资成本居高不下。此外，中小企业融资过程中存在信息不对称、担保能力不足等问题，进一步加剧了融资难的程度。

其次，我国中小企业融资体系尚不完善，融资渠道相对狭窄。目前，我国中小企业融资主要依赖于银行贷款，而其他融资渠道如股权融资、债券融资等发展相对滞后。一方面，股权融资市场尚不成熟，中小企业难以通过上市融资。另一方面，债券融资市场对中小企业的准入门槛较高，中小企业难以通过发行债券筹集资金。此外，民间融资、互联网金融等新兴融资渠道虽然在一定程度上丰富了中小企业融资渠道，但整体规模和影响力仍有限。

最后，政府政策支持力度不足，对中小企业融资环境的改善作用有限。虽然近年来政府出台了一系列政策措施，旨在缓解中小企业融资难题，但实际效果并不理想。一方面，政策落实不到位，部分政策缺乏可操作性，难以真正惠及中小企业。另一方面，政策支持力度不足，如税收优惠、财政补贴等政策对中小企业融资的促进作用有限。因此，如何进一步优化政策环境，提高政策实施效果，成为解决中小企业融资问题的关键。

综上所述，我国中小企业融资问题复杂多样，涉及融资渠道、融资成本、政策支持等多个方面。为了有效解决这些问题，需要从多角度出发，全面分析中小企业融资的现状和问题，为政策制定和实施提供有力支持。

二、我国中小企业融资现状及存在的问题

(1)近年来，我国中小企业融资现状虽然有所改善，但仍面临着诸多挑战。根据中国人民银行发布的《2021年中小企业金融服务报告》，截至2021年底，我国中小企业贷款余额约为25.6万亿元，同比增长12.5%。然而，中小企业贷款占比仅为20.7%，远低于大型企业。以制造业为例，中小企业贷款占比仅为15.3%，而大型企业占比则高达44.2%。这表明中小企业在贷款市场上的份额仍然较低。

以某市为例，该市中小企业贷款余额约为5000亿元，其中，中小企业贷款占比仅为35%，而大型企业贷款占比高达65%。这反映出中小企业在获取银行贷款方面存在明显的不利地位。此外，据调查，中小企业融资成本普遍高于大型企业，平均贷款利率高出1-2个百分点。

(2)中小企业融资渠道单一，过度依赖银行贷款。根据中国银行业协会发布的《2020年银行业服务报告》，截至2020年底，我国中小企业融资渠道中，银行贷款占比高达70%，而其他融资渠道如股权融资、债券融资等占比仅为20%和10%。这种融资结构导致中小企业在面临市场变化时，容易受到资金链断裂的风险。

以某省一家中小企业为例，该公司主要依赖银行贷款进行融资，但近年来由于银行贷款审批门槛提高，该公司面临融资困难。该公司负责人表示：“银行贷款审批程序繁琐，贷款利率较高，而且银行对中小企业的支持力度远不如大型企业。”

(3)中小企业融资过程中存在信息不对称、担保能力不足等问题。据中国中小企业协会发布的《2021年中小企业发展报告》，约有40%的中小企业在融资过程中遇到信息不对称问题，导致金融机构对其信用评估困难。此外，中小企业普遍缺乏有效担保，难以满足金融机构的担保要求。

以某市一家科技型中小企业为例，该公司在申请贷款时，由于无法提供足够的担保，银行对其贷款申请进行了拒绝。该公司负责人表示：“我们公司虽然拥有良好的发展前景，但缺乏足够的抵押物，导致融资困难。这种情况下，我们只能寻求其他融资渠道，如民间借贷，但这往往伴随着较高的融资成本和风险。”

三、中小企业融资问题的原因探析

(1)中小企业融资问题的原因之一是金融机构的风险偏好与中小企业的高风险特性不匹配。金融机构在贷款审批过程中，往往倾向于选择资产规模较大、信用记录良好的大型企业，因为这类企业能够提供较为稳定的现金流和较低的风险。相比之下，中小企业由于成立时间短、经营规模小、财务状况不稳定，难以满足金融机构的风险控制要求。据《2021年中国中小企业发展报告》显示，超过60%的中小企业在融资过程中遭遇过信用